דף הבית / בלוג על משכנתא / משכנתא הפוכה כל מה שחשוב לך לדעת
דף הבית / בלוג על משכנתא / משכנתא הפוכה כל מה שחשוב לך לדעת
משכנתא הפוכה כל מה שחשוב לך לדעת
אפשר לעזור לילדים בלי למכור את הבית. אפשר לקבל הלוואה ללא החזרים חודשיים. כל זאת ועוד בעזרת משכנתא הפוכה
מה זו משכנתא הפוכה ולמה יש לה כל כך הרבה שמות שונים?
משכנתא הפוכה היא מוצר פיננסי ייחודי המיועד לבני 60 ומעלה, המאפשר להם להפוך את שווי דירתם למזומנים מבלי למכור אותה.
מכשיר זה ידוע במספר שמות בישראל, כגון "הלוואה לכל החיים", "משכנתא לגיל השלישי", או "משכנתא פנסיונית".
ריבוי השמות נובע מניסיונות של חברות הביטוח והבנקים להדגיש היבטים שונים של המוצר ולפנות לקהלי יעד מגוונים בשוק הישראלי.
בבסיסו, מדובר בהלוואה המאפשרת לבעלי דירות מבוגרים לקבל כסף כנגד שווי דירתם, כאשר ההחזר נדחה עד למכירת הדירה או פטירת בעליה.
מה אפשר לעשות בכספי משכנתא הפוכה ? בעיקרון כמעט הכל
- הגדלת ההכנסה החודשית
- עזרה לילדים/נכדים בקניית דירה
- החזר הלוואות או משכנתא והקטנת עומס ההחזריםן
- מימון דיור מוגן /שיפוץ/טיול גדול
- קניית נכסז להשקעה בארץ או בחו"ל
מה התנאים לקבלת משכנתא הפוכה

גל כהן לאחרונה נעזרתי בשירותיו של ארז, יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, ואני ממליצה עליו בחום. לאורך כל התהליך הוא הפגין ידע רחב, סבלנות, וזמינות לכל שאלה או בקשה. הוא סייע לי להבין את האפשרויות השונות העומדות בפניי ולבחור את המסלול שהכי התאים לצרכים שלי והכי חשוב, נלחם שאקבל את הריביות הטובות ביותר. תודה רבה ארז! Dan Shaked ארז ליווה אותנו מהרגע הראשון עוד לפני חתימת החוזה ועד העברת הכסף מהבנק למוכרים. הוא אחד האנשים הכי מקצועיים שראיתי, גם איש נעים ומרגיע, גם מכיר את החומר מצוין החל מריביות תמהילים וכל מה שמצפים מיועץ משכנתא, מסתכל עם לוקחי המשכנתא על הצרכים האישיים והעדפות אישיות, גם מבחינת היכרות עם חוקי המקרקעין, החוזה, התעסקות עם הבנקים ולא מוותר על עוד נסיונות לשפר את המשכנתא מול בנקים שונים. הוא מאוד זמין ואחראי, וכמובן הגון! בקיצור זכינו מכל הכיוונים. yigal Kaminka לקחנו את ארז אחרי שקיבלנו הצעה אחת מהבנק. ארז ישר רץ קדימה והשיג לנו שתי הצעות משמעותית יותר זולות מבנקים אחרים, מה שבסוף גרם לבנק הראשון להתקפל ולהציע לנו הצעה אף טובה מההצעות של הבנקים האחרים. במהלך העבודה לארז לא היתה בעיה להתעקש ואף להסתכסך עם נציגים בבנקים כדי להשיג לנו תנאים טובים יותר. ממליץ מאוד!! Rachel Rubinstein Erez was amazing to work with from start to finish. Our mortgage application was quite complicated for multi factorial reasons. Erez was able to help us obtain a mortgage in an extremely timely fashion with great rates that worked best for our future plans. I appreciated that Erez took into account our future plans for buying / selling in order to ensure we don’t have unwanted penalties. Importantly he was personable, very easy to reach , quick to respond and provided clear and concise instructions for each step. He took the time to explain our mortgage breakdown clearly to us. On our signing day he accompanied us to the bank which for first time buyers was very much appreciated. I will highly recommend Erez to future buyers! Gil Shamia ארז יועץ מקצועי ושירותי. ידע לענות על כל שאלה במהירות ובמדויק. סייע רבות בכל התהליך מול הבנקים ולקבל ריביות טובות. מומלץ בחום Nofar ממליצה בחום על ארז ! גם היה זמין לנו בכל שלב, ליווה אותנו בכל התהליך כולל ליווי לבנק , וגם באמת תותח הצליח לתת ריביות טובות! רן אנגלנדר רוצה להמליץ על יועץ המשכנתאות ארז שמש. לפני קבלת המשכנתא היינו מאוד מבולבלים איזה יועץ לקחת , כמה כסף לקחת, לאיזו תקופה, באיזה בנק, ואיזה תמהיל לקחת ארז היה שם לאורך כל הדרך. מהשיחה הראשונה ועד לחתימה בבנק ארז היה זמין לכל שאלה בכל שעה. הרגיע , הסביר בסבלנות, ונתן תחושה מאוד נוחה ובטוחה שיש על מי לסמוך ארז הפגין המון ידע, השרה עלינו המון בטחון, ותמך בנו מהרגע הראשון ועד לקבלת המשכנתא יש בו שילוב של מקצועיות, בטחון, מיומנות וזמינות ארז השיג לנו תנאים מאוד מאוד אטקרקטיביים!! ממליצים בחום ברור לנו שבדירה הבאה אנחנו נקח רק אותו!!
יתרונות משכנתא הפוכה, ויש לא מעט כאלה
- הלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן ( שתזכו לחיים ארוכים ושמחים)
- גמישות מלאה באופן ההחזר החודשי
- אין צורך בביטוח חיים שיקר מאוד בגילאים מבוגרים
- הבנק לא בודק הכנסות או יכולת החזר
- ניתן לפרוע בכל זמן וללא עמלות פירעון הדירה
- הדירה נשארת בבעלותכם ,ממשיכים לגור בדירה כמה שרוצים,
- גמישות בשימוש בכסף ובמטרות
- הכסף נכנס ישירות לחשבון הלווים
- משמש לצורך מימון דיור מוגן
- לא מוכרים את הבית
משכנתא הפוכה ניתנת ללא הגבלת זמן אפשר לעזור לילדים ביד חמה
בניגוד להלוואות רגילות אשר ניתנות לטווח של שנתיים עד 5 שנים, או הלוואה לדיור הניתנת גם לתקופה מוגבלת בהתאם לגיל הלווים.
משכנתא הפוכה ניתנת עד ללא הגבלת זמן, פטירת אחרון הלווים.
היורשים יכולים לסלק את היתרה שנותרה שנה לאחר פטירת אחרון החייבים.
ליורשים יש מספיק זמן כדי להתארגן ולהחליט כיצד לסלק את החוב. זו למעשה משכנתא הפוכה לילדים .
רוצים להתייעץ בלקיחת משכנתא הפוכה? דברו איתי
במשכנתא הפוכה יש גמישות מלאה באפשרויות ההחזר
במשכנתא פנסיונית יש גמישות גדולה מאוד בבניית תמהיל המשכנתא באופן ההחזר.
יש מספר אפשרויות החזר : תשלום מלא / תשלום ריבית / ללא תשלום / החזר חודשי מותאם מסלולתשלום מלא :
תשלום קרן וריבית כמו בהלוואה רגילה: משתמשים בלוח תשלומים רגיל. היתרון הוא שיתרת החוב קטנה עם השנים.
תשלום ריבית בלבד: משלמים רק את הריבית בכל תשלום חודשי, לאורך כל חיי ההלוואה. בסוף התקופה, היתרה ההלוואה בגובה ההלוואה המקורית.
בהלוואה רגילה הבנק נותן אפשרות לגרייס, תשלומי ריבית , לתקופה של לשנה
מסלול גמיש ומשולב :הלווים יכולים להחליט מה גוה ההחזר החודשי שהם יכולים לעמוד בו, והיתרה תועמד כהלוואת בלון או כל צורת תשלום אחרת
במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים
בלקיחת הלוואת דיור רגילה הבנק דורש ביטוח חיים של הלקוחות בגובה ההלוואה.
זה תנאי הכרחי לקבלת הכסף מהבנק
במשכנתא הפוכה הגוף לא מבקשים ביטוח חיים !!!
משכנתא לגיל השלישי הופכת לפתרון קל לקבלת כסף במקרים בהם יש קושי לקבל כיסוי ביטוחי.
בנוסף אין צורך בהצהרת בריאות.
מגיל 80 יש גופים המבקשים אבחון פסיכוגריאטרי
אם יש לכם עוד שאלות על משכנתא פנסיונית מוזמנים לקרוא במאמר
הלוואת בלון במשכנתא הפוכה מסלול ללא תשלום החזרים חודשיים בכלל
בהלוואה לגיל השלישי, קיימת אפשרות ייחודית שבה הלווה אינו נדרש לשלם החזרים חודשיים כלל. שיטה זו, המכונה "בלון", מאפשרת דחייה של תשלומי הקרן והריבית עד לסוף תקופת ההלוואה. אפשרות זו נועדה לסייע ללווים מבוגרים המתקשים לעמוד בתשלומים שוטפים, בין אם מדובר בהחזר מלא של החוב או אפילו בתשלום הריבית בלבד.
חשוב להבין כי במהלך תקופת ההלוואה, הריבית מצטברת בשיטת ריבית דריבית . משמעות הדבר היא שהחוב גדל באופן מואץ לאורך זמן, כיוון שהריבית מחושבת לא רק על הקרן המקורית, אלא גם על הריבית שהצטברה.
לכן, בעוד שאפשרות זו עשויה להקל על הלווה בטווח הקצר, היא עלולה ליצור חוב משמעותי בסוף התקופה. חשוב מאוד להיות מודעים להשלכות הכלכליות ארוכות הטווח של בחירה במסלול זה, ולשקול היטב את היתרונות והחסרונות לפני קבלת החלטה.
כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה? ככל שמבוגרים אפשר יותר כסף
לכל חברת ביטוח או בנק יש טבלת משכנתא הפוכה בו מוצג שיעור המימון המקסימלי . ככל שהלווה מבוגר יותר כך שיעור המימון המקסימלי גביוה
אסור להחליט עם איזה גוף פיננסי לקחת את ההלוואה רק על סמך הסכום.
יש הרבה פרמטרים שונים
ריביות משכנתא הפוכה
הריביות לרוב קצת יותר גבוהות מהריביות משכנתא בנקאית לדיור.
אבל לא גבוהות בהרבה מהלוואה בנקאית הניתנת לכל מטרה.
ריבית משכנתא הפוכה הן בין 5.4% ל 4.9%
ברוב גופי המימון מדובר בריביות צמודות למדד המחירים לצרכן.
לחברת הביטוח קשה לתמחר הלוואה כזו בעיקר במצב בו הלווים מחליטים לקחת הלוואת בלון ולא לשלם תשלום חודשי בכלל .
בניגוד להלוואה רגילה, יתרת ההלוואה רק גדלה במשכנתא פנסיונית . וחברת הביטוח במקרים רבים לא מקבלת כלל החזרים
כיצד מחושבת הריבית בהלוואת בלון כדאי להבין לפני שחותמים
בשנה הראשונה הריבית הנצברת היא 45 אלף 5%*900000
בשנה השניה ה 5% מחושבים מ 945, ריבית נצברת , כלומר יתרת החוב בסוף השנה השנייה הוא כבר כ992 אלף
בסוף השנה השלישית יתרת החוב עולה ל 1.042 מ'
לאחר 10 שנים יתרת החוב תעמוד על כ 1.46 מ' שמתוכם הריבית תהיה כ 566 אלף !!
השלבים בקבלת משכנתא לגיל השלישי
- פגישת אפיון עם יועץ משכנתאות להבנת הצרכים והתאמה לגוף המימון המתאים להעברת הבקשה
- ממלאים טופס בקשה איסוף מסמכים : תעודות זהות, טופס תשלום ארנונה אחרון, תנועות בנק שלושה חודשים, אישור היעדר חובות מהעירייה
- מזמינים שמאי שיעריך את הנכס
- שליחת המסמכים הדרושים לצורך אישור ההלוואה
- פגישה של המבקשים עם חברת הביטוח
- המבקשים חתימת הלווים מול עו"ד על מסמכי החוזה ביצוע ההלוואה והעברת הכסף לחשבון
ההבדל בין הלוואה רגילה למשכנתא הפוכה
בנק נותן משכנתא ללווים עד גיל 75. (שנהיה בריאים)
נניח זוג רוצה לקחת הלוואה רגילה מבנק כדי לעזור לבן שלהם ברכישת דירה.
ההורים בני 65 והם מבקשים לקחת מיליון שקל.
הבנק יחשב החזר חודשי רק ל 10 שנים, כ 120 חודשים.
בגלל שהתקופה כל כך קצרה ההחזר החודשי יהיה גובה מאוד כ 9300 ₪ בחודש.
לווים מבוגרים רבים מתקשים לעמוד בהחזר כזה.
מי נותן משכנתא הפוכה
עד לא מזמן רק בחברות ביטוח הציעו משכנתא חוץ בנקאית לבני הגיל השלישי
כלל ביטוח יש את אפשרות לקבלת הלוואות לגיל השלישי.
אולם חברות ביטוח רבות הבינו את הכדאיות העצומה של מתן הלוואות למגזר.
ובשנים האחרונות עוד חברות ביטוח הצטרפו אל כלל.
מה שמגביר את התחרותיות.
התנאים בין רוב הגופים דומים מאוד, אבל יש הבדלים גדולים בחיתום ובאישור ההלוואה .
יועץ מנוסה ידע להתאים את המקרה שלכם לגוף המלווה וכך לאשר בקלות ובתנאים מעולים את המשכנתא שלכם.
מתי כדאי לקחת משכנתא הפוכה -דוגמאות
איך משכנתא פנסיונית עזרה לראובן ודינה-תאור מקרה
דינה וראובן, זוג בני 70 מירושלים, רוצים לסייע לשני ילדיהם ברכישת דירות, אך מתקשים לעשות זאת מבלי לפגוע ברמת חייהם הנוכחית. הכנסתם מוגבלת לקצבאות ביטוח לאומי ופנסיה בלבד.
הפתרון המוצע הוא לקיחת משכנתא למבוגרים על ביתם, ששוויו כ-3.6 מיליון ש"ח.
באמצעות מסלול זה, הם יכולים לקבל הלוואה של כ-900,000 ש"ח, המאפשרת להם להעניק לכל ילד 450,000 ש"ח כהון עצמי לרכישת דירה.
הם בוחרים במסלול של ריבית הנצברת לסוף התקופה בריבית של 5% צמודה למדד, כך שאינם נדרשים לשלם החזרים חודשיים.
יתרונות הפתרון:
1. מאפשר לדינה וראובן לסייע לילדיהם באופן משמעותי ברכישת דירות.
2. שומר על רמת החיים הנוכחית של הזוג, ללא צורך בהוצאות חודשיות נוספות.
3. מנצל את ההון שנמצא בקירות מבלי למכור או לעזוב את הבית.
4. מספק גמישות פיננסית, כאשר החזר ההלוואה נדחה לסוף התקופה.
5. מאפשר לזוג להישאר בביתם תוך כדי שימוש בערך הנכס לתמיכה במשפחה.
איך משכנתא הפוכה עזרה לדוד וחנה - תאור מקרה
דוד וחנה עבדו כל חייהם בארגונים מסודרים, היו להם משכורות יפות. חנה יצאה לפנסיה מוקדמת ולא צברה את מלוא זכויות הפנסיה. ההכנסות שלהם מכספי הפנסיה וביטוח לאומי נמוכים בכ 4000 ₪ מרמת השכר שלהם לפני הפרישה. לדוד וחנה חיי חברה פעילים, הם מרבים לטוס לחו"ל, לצאת לחופשות. לבקר את הנכדים בארה"ב.
הם מרגישים צעירים ברוחם ורוצים להמשיך להנות מהחיים .הם פנו אלי כדי לבדוק אפשרות לקיחת משכנתא בקפריסין
חנה ודוד היו מודאגים בגלל מיתוסים על משכנתא לגיל השלישי שהם שמעו. הם הרגישו שקשה להם לעמוד רמת החיים שהורגלו אליה לאחר הפרישה מהעבודה והיציאה לפנסיה. לאחר פגישת יעוץ במשרדי בנינו יחד תוכנית מימון אשר תאפשר להם לשמור על רמת החיים אליה הם שואפים. נלקחה הלוואה לגיל השלישי של כ 600 אלף ₪. בנינו אותה כך שכ 150 אלף יועברו לחשבונם ו 450 אלף יינתנו כקצבה של כ 4000 ₪.
במשכנתא הפוכה הנלקחת בצורת קצבה חודשית , משלמים ריבית רק על הסכום הקצבה !!
חומרים נלווים להורדה:
שירותים נוספים עבורך
נהנית מהתוכן? כדאי להעביר למי שהנושא רלבנטי עבורו

ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות, Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום.
מידע נוסף איך לקחת משכנתא מותאמת לצרכיך