האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה? נקודות לקבלת החלטה
אם אתם בני הגיל השלישי, בעלי נכס ורוצים להגדיל את ההכנסה החודשית בלי למכור את הבית. כנראה עולה לא פעם השאלה השאלה "האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה" עולה אצל מבוגרים רבים המחפשים פתרונות פיננסיים יצירתיים.
מהי משכנתא הפוכה בשתי שורות
משכנתא הפוכה היא הלוואה לבני הגיל השלישי שמאפשרת לקבל כסף כנגד הנכס שברשותכם
אבל בניגוד למשכנתא רגילה, אין צורך להחזיר את התשלום .
כך זה עובד
הבנק או הגוף המלווה מעריך את שווי הנכס שלכם, קובע את סכום ההלוואה בהתאם לגים ושווי הבית.
בדרך כלל מאפשר קבלת הסכום כמענק חד-פעמי או כקצבה חודשית. סילוק ההלוואה נעשה לאחר פטירת אחרון הלווים.
1
שאלות חשובות לפני שלוקחים משכנתא הפוכה
משכנתא הפוכה עשויה להיות פתרון פיננסי חכם בגיל השלישי .
אך כדי לדעת אם היא באמת מתאימה לכם, חשוב לעצור ולשאול את השאלות הנכונות.
מדובר בהחלטה משמעותית שמשפיעה לא רק על איכות החיים בהווה, אלא גם על העתיד הכלכלי של המשפחה.
לפניכם שאלות קריטיות שיעזרו לכם להבין אם משכנתא למבוגרים היא הבחירה הנכונה עבורכם:
מה הסיבה שבגללה אני צריך את הכסף
שאלו את עצמכם מהי המטרה המדויקת של הכסף שתקבלו.
האם אתם זקוקים לתוספת הכנסה חודשית קבועה כדי לשפר את איכות חייכם?
האם אתם צריכים סכום חד-פעמי גדול למטרה מוגדרת כמו סילוק חובות, שיפוץ הבית או מימון טיפול רפואי?
או אתם זקוקים לשילוב של השניים? הבנת המטרה תעזור לכם לבחור את המסלול המתאים ולתכנן נכון את השימוש בכסף.
טבלת משכנתא הפוכה תעזור להעריך את הסכום שניתן לקבל
כמה זמן אני מתכנן להשאיר את ההלוואה פעילה
הלוואה פנסיונית היא פתרון שמתאים במיוחד לטווח ארוך, אך יש לשקול את השלכות זמן ההלוואה.
ככל שההלוואה נמשכת זמן רב יותר, כך החוב גדל משמעותית בשל הצטברות ריבית דריבית.
זו נקודה קריטית במיוחד אם אתם לוקחים את ההלוואה בגיל צעיר יחסית (למשל בגיל 60 או 65).
אם אתם מתכננים להחזיר את ההלוואה בטווח הקצר או הבינוני (למשל תוך 5-10 שנים), ייתכן שיש פתרונות אחרים עדיפים כמו משכנתא רגילה או הלוואה אחרת.
בדיקת ההשפעה על הירושה
הלוואה לגיל הזהב משפיעה על הירושה שתשאירו לילדיכם.
החוב הולך וגדל עם השנים, ובסופו של דבר יהיה צורך להחזירו, במקרים רבים באמצעות מכירת הבית על ידי היורשים.
שאלו את עצמכם עד כמה חשוב לכם להשאיר נכס ליורשים?
האם איכות החיים שלכם היום בעדיפות גבוהה יותר מאשר גודל הירושה שתשאירו?
שוחחו בפתיחות עם הילדים על הנושא, כדי למנוע אי הבנות או מתחים משפחתיים בעתיד.
האם בדקתם חלופות אחרות ?
לפני שתקבלו החלטה על משכנתא למבוגרים, בחנו אפשרויות אחרות שעשויות להיות זמינות עבורכם.
האם שקלתם הקטנת הבית (מכירת הבית הנוכחי ורכישת דירה קטנה יותר),
לקיחת משכנתא רגילה (אם יש לכם יכולת החזר), שימוש בחסכונות קיימים, או בדיקת זכאות להטבות ותמיכות ממשלתיות?
לפעמים, שילוב של מספר פתרונות יכול להיות יעיל יותר ממשכנתא הפוכה לבדה.
התשובות על חמש השאלות הללו בכנות ובמחשבה מעמיקה תעזור לכם להבין האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה וזה אכן הפתרון המתאים למצבכם הייחודי.
זכרו כי אין פתרון אחד שמתאים לכולם, והחלטה מושכלת צריכה להתבסס על הנסיבות האישיות, הצרכים והערכים שלכם.
חשוב לדעת:
אפשר לקחת משכנתא הפוכה בקצבה חודשית ולחסוך ריבית !!
2
מתי כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?
משכנתא לגיל הזהב היא פתרון פיננסי משמעותי לבני הגיל השלישי שצריכים לשפר את מצבם הכלכלי.
אך השאלה "האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?" דורשת התבוננות מעמיקה במספר תרחישים בהם פתרון זה עשוי להיות אידיאלי.
כאשר ההכנסה החודשית אינה מספיקה לקיום מכובד
רבים מבני הגיל השלישי מגלים שקצבאות הפנסיה וביטוח הלאומי אינן מספיקות למימון אורח החיים שהם רוצים או צריכים.
במקרים אלה, משכנתא הפוכה במסלול קצבה חודשית יכולה להוות פתרון מצוין.
היא מספקת זרם הכנסה קבוע ואמין שנמשך לכל החיים, ללא צורך בהחזרים חודשיים.
לדוגמה, זוג פנסיונרים שמקבל קצבה כוללת של 7,000 ₪ בחודש אך ההוצאות שלהם מגיעות ל-10,000 ₪, יכול לקבל תוספת של 3,000 ₪ בחודש באמצעות הלוואה למבוגרים . תוספת זו מאפשרת להם לשלם את הוצאות המחיה הבסיסיות, לרכוש תרופות שאינן מכוסות בסל הבריאות, ולשמור על פעילויות חברתיות חשובות שמשפרות את איכות חייהם.
כשיש צורך בסכום גדול לסילוק חובות משמעותיים
חובות בגיל מבוגר הם נטל כבד, במיוחד כשמדובר בחובות בריבית גבוהה כמו הלוואות צרכניות או כרטיסי אשראי.
משכנתא לבני 60 ומעלה מאפשרת לקבל סכום חד-פעמי שיכול לשמש לסילוק כל החובות בבת אחת, ולהשתחרר מהעול הפסיכולוגי והכלכלי של תשלומים חודשיים גבוהים.
למשל, מבוגר שעדיין משלם משכנתא של 3,500 ₪ בחודש וגם הלוואה בנקאית של 2,000 ₪ בחודש, יכול לקחת משכנתא הפוכה בסכום שיכסה את שתי ההלוואות.
במקום לשלם 5,500 ₪ בחודש, הוא יכול להשתמש בכסף הזה לשיפור איכות חייו או לחסוך אותו למקרי חירום.
כשרוצים לעזור לילדים ולנכדים בתקופות קריטיות בחייהם
רבים מבני הגיל השלישי רוצים לעזור לילדיהם או לנכדיהם בתקופות משמעותיות בחייהם. למשל ברכישת דירה ראשונה, השכלה גבוהה, פתיחת עסק, או עזרה בתקופת משבר.
משכנתא הפוכה לצעירים מאפשרת לספק עזרה משמעותית מבלי לפגוע בהכנסתם החודשית או באיכות חייהם.
יש יתרון רגשי גדול בכך שאפשר "להעביר ירושה בחיים" , לראות את הילדים והנכדים נהנים מהעזרה כשאתם עדיין בחיים, במקום להשאיר את כל הנכסים כירושה לאחר הפטירה. רבים מוצאים סיפוק רב ביכולת לעזור למשפחתם בזמן אמת, ולהיות חלק מההצלחות והשמחות של הדור הצעיר.
כשיש צורך במימון מעבר לדיור מוגן או התאמת הבית
עם העלייה בגיל, רבים שוקלים מעבר לדיור מוגן המציע סביבה בטוחה, תמיכה רפואית זמינה ואפשרויות חברתיות.
אולם, דיור מוגן דורש פיקדון משמעותי שיכול להגיע למיליוני שקלים.
משכנתא הפוכה מאפשרת מימון הפיקדון לדיור מוגן מבלי למכור את הבית.
לחלופין, אם ברצונכם להישאר בביתכם אך נדרשות התאמות לגיל המבוגר (כמו התקנת מעלון, הנגשת חדר האמבטיה, הרחבת מעברים לכיסא גלגלים)
משכנתא פנסיונית יכולה לממן את השיפוצים הללו.
השיפוצים האלה לא רק משפרים את איכות החיים, אלא גם מאפשרים עצמאות לתקופה ארוכה יותר ודוחים את הצורך במעבר למסגרת טיפולית.
כשרוצים ליהנות מחוויות ופעילויות פנאי בגיל השלישי
תקופת הפרישה היא הזמן ליהנות מפירות העמל של כל החיים.
רבים חולמים על טיולים, תחביבים, למידה של תחומים חדשים או פשוט בילוי זמן איכות עם המשפחה.
הלוואה לגיל השלישי יכולה לספק את האמצעים למימוש החלומות הללו, שעד כה אולי נדחו בשל מגבלות תקציביות.
חשוב לדעת:
שווי הבית עולה לאורך השנים יותר מאשר הריבית המצטברת
רוצים להתייעץ בלקיחת משכנתא הפוכה? דברו איתי
3
למה כדאי לקחת משכנתא הפוכה ? יתרונות
משכנתא פנסיונית מציעה מגוון יתרונות משמעותיים לבני הגיל השלישי, יתרונות שיכולים לשנות באופן מהותי את איכות החיים בשנים המאוחרות.
אלה היתרונות הבולטים של מוצר פיננסי זה ונבין מדוע הוא עשוי להיות פתרון אידיאלי במצבים מסוימים.
היעדר תשלומים חודשיים - שחרור מעול כלכלי
אחד היתרונות המשמעותיים ביותר של משכנתא הפוכה הוא העובדה שאין צורך בהחזרים חודשיים.
זהו הבדל מהותי מהלוואות מסורתיות וממשכנתאות רגילות.
כאשר הכנסה מוגבלת בעיקר לקצבאות, כל שקל חשוב, וההקלה בתקציב החודשי יכולה לשנות את איכות החיים שלכם.
במקום שהכסף שלכם "יזלוג החוצה" מדי חודש לתשלומי הלוואות, הוא נשאר בכיסכם ומאפשר לכם לשלם על צרכים חיוניים כמו תרופות, מזון, חשבונות ופעילויות פנאי.
החופש מדאגות כלכליות יומיומיות הוא שווה ערך לשיפור משמעותי באיכות החיים.
יתרה מכך, בני הגיל השלישי רבים סובלים מחרדות כלכליות, במיוחד בתקופה של עליות מחירים ואינפלציה.
היעדר תשלומים חודשיים מפחית את הלחץ הנפשי ומאפשר תחושת ביטחון כלכלי שהיא חיונית בגיל המבוגר.
שמירה על הנכס
יתרון מרכזי נוסף הוא היכולת להישאר בבית המוכר והאהוב שלכם.
הבית הוא הרבה יותר מנכס פיננסי, הוא מקום מלא בזיכרונות, תחושת שייכות וביטחון רגשי.
משכנתא הפוכה מאפשרת לכם ליהנות מהיתרונות הכלכליים של הנכס מבלי לוותר על הבית שבו בניתם את חייכם.
מחקרים הראו כי היכולת להזדקן בבית המוכר משפרת את הבריאות הפיזית והנפשית.
המוכרות של הסביבה, הקרבה לשכנים ותיקים ולמרכזים קהילתיים מוכרים, והיכולת לשמור על עצמאות תורמים לאיכות חיים גבוהה יותר.
בנוסף, הנכס נשאר בבעלותכם והוא עדיין חלק מהירושה העתידית.
למרות שערך הירושה יקטן בגלל החוב שיצטבר, עדיין יהיה נכס שיעבור בירושה לילדיכם.
במקרים רבים, עליית ערך הנדל"ן לאורך השנים מפצה באופן חלקי על הצטברות החוב.
גמישות מקסימלית בשימוש בכסף
אחד המאפיינים הייחודיים של משכנתא הפוכה הוא הגמישות הרבה שהיא מציעה. ניתן להתאים את מבנה ההלוואה לצרכים האישיים שלכם באופן מדויק:
- קצבה חודשית קבועה – מתאימה למי שזקוק לתוספת הכנסה חודשית יציבה לאורך זמן.
- סכום חד-פעמי גדול – אידיאלי למימון הוצאות גדולות כמו שיפוץ, מעבר לדיור מוגן, או סיוע לילדים.
- מסלול משולב – שילוב מותאם אישית של שתי האפשרויות.
גמישות זו מאפשרת התאמה מדויקת לצרכים המשתנים.
למשל, ניתן לקחת סכום חד-פעמי לצורך סילוק חובות דחופים, ובמקביל לקבל קצבה חודשית שתשפר את רמת החיים השוטפת.
בניגוד להלוואות אחרות, אין מגבלות על השימוש בכסף. אתם יכולים להשתמש בו לכל מטרה – מסיוע לנכדים ועד מימון תחביבים או טיולים.
אפשרויות השכרה ויצירת הכנסה נוספת
יתרון נוסף שמעטים מודעים אליו הוא האפשרות, במקרים מסוימים, להשכיר את הנכס ולקבל הכנסה נוספת משכר דירה. אפשרות זו רלוונטית במיוחד במצבים הבאים:
- כשעוברים לדיור מוגן אך רוצים לשמור על הנכס
- כשיש יחידת דיור נפרדת בבית שניתן להשכיר
- כשבני זוג מחליטים לעבור לדירה קטנה יותר אך משאירים את הבית הגדול בבעלותם
הכנסה זו יכולה לשמש למימון שהייה בדיור מוגן, לכיסוי הוצאות רפואיות, או פשוט להגדלת התקציב החודשי.
השילוב של הלוואה לגיל השלישי עם הכנסה משכר דירה יכול ליצור פתרון פיננסי חזק במיוחד.
פתרונות מותאמים לצרכים משתנים
אנו חיים בתקופה של חוסר ודאות כלכלית , עם אינפלציה, שינויים בקצבאות, ועלויות בריאות הולכות וגדלות.
משכנתא הפוכה מספקת רשת ביטחון כלכלית חשובה במיוחד בתקופות אלו.
הידיעה שיש לכם נגישות להון שצברתם בנכס מבלי למכור אותו מעניקה שקט נפשי. אתם יכולים להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות, לשמור על עצמאות כלכלית, ולהימנע מתלות בילדים או במשפחה המורחבת.
חשוב לדעת :
הבית נשאר שלכם לכל החיים-אף אחד לא יפנה אתכם !!
4
חסרונות משכנתא הפוכה
למרות יתרונותיה, יש מספר חסרונות משכנתא הפוכה שחשוב להכיר.
- הריבית המצטברת לאורך זמן יכולה להגדיל את החוב באופן ניכר, במיוחד במסלול "בלון" בו לא משלמים כלל החזרים, ועלולה לכלות חלק גדול מערך הנכס.
- בנוסף, העלויות הנלוות כמו דמי פתיחת תיק, עמלות ושמאות יכולות להגיע לסכומים ניכרים. ההתחייבות ארוכת-הטווח כובלת אתכם להסכם שקשה וכדאי לבטל.
- עבור היורשים, החוב המצטבר מקטין משמעותית את הירושה, והם נדרשים להחליט תוך שנה אם לפרוע את החוב או למכור את הנכס, לעתים בתקופה רגישה של אבל.
למרות היתרונות, בעת בחינת השאלה "האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה", יש לשקול בכובד ראש את ההשלכות ארוכות-הטווח לפני קבלת החלטה סופית.
5
שיקולים חשובים בלקיחת משכנתא הפוכה
בטרם תחליטו אם משכנתא הפוכה מתאימה לכם, חשוב לבחון לעומק מספר גורמים מכריעים שישפיעו באופן משמעותי על התועלת שתפיקו מהמוצר הפיננסי הזה, כמו גם על ההשלכות ארוכות הטווח עבורכם ועבור משפחתכם. הבנה מעמיקה של שיקולים אלה תעזור לכם לקבל החלטה מושכלת שתתאים לצרכיכם הייחודיים ולמצבכם האישי.
השוואת ריביות ותנאים בין ספקים שונים:
אחד השיקולים המשמעותיים ביותר הוא בחינה מעמיקה של הריביות והתנאים המוצעים על ידי ספקים שונים. בשוק המשכנתאות ההפוכות קיימים הבדלים ניכרים בין החברות, הן ברמת ריבית משכנתא הפוכה והן בתנאים הנלווים.
חשוב להשוות מספר מרכיבים קריטיים:
גובה הריבית השנתית – האם היא קבועה או משתנה, צמודה או לא צמודה למדד
דמי פתיחת תיק ועמלות שונות – שיכולות להגיע לאלפי שקלים
אפשרויות משיכת הכסף – האם קיימת גמישות בצורת קבלת הכסף תנאי פירעון מוקדם ,במקרה שתחליטו בעתיד לסלק את ההלוואה מומלץ לבקש הצעות ממספר ספקים ולערוך השוואה מפורטת ביניהן.
ניתן להיעזר ביועץ משכנתאות המתמחה בגיל השלישי, שיוכל לסייע בהבנת ההצעות השונות ובניתוח הכדאיות לפי המצב האישי שלכם.
הרכב הלווים:
שיקול קריטי להגנה עתידית נקודה קריטית שרבים אינם מודעים לחשיבותה היא הרכב הלווים בהסכם .
חשוב מאוד שכל בני הזוג יירשמו כלווים, גם אם רק אחד מהם רשום כבעלים של הנכס בטאבו.
כאשר רק אחד מבני הזוג רשום כלווה, במקרה של פטירתו, בן/בת הזוג השני/ה עלול/ה למצוא את עצמו/ה בפני שוקת שבורה.
ללא רישום כלווה, תקופת ההלוואה עלולה להסתיים עם פטירת הלווה הרשום, והמלווה יכול לדרוש את החזר ההלוואה תוך פרק זמן קצר יחסית (בדרך כלל שנה), מה שעלול לאלץ את בן/בת הזוג לפנות את הבית או למצוא מקור מימון חלופי.
ריבית משכנתא הפוכה אינה בהכרח סיכון – מציע לך לקרוא את המאמר שכתבתי על הנושא
תכנון מס
היבט שרבים מתעלמים ממנו היבט שרבים אינם נותנים עליו את הדעת בעת בחינת הלוואה פנסיונית הוא ההשלכות המיסויות.
תכנון מס נכון יכול לחסוך סכומים משמעותיים ולמנוע הפתעות לא נעימות בעתיד.
מס שבח במקרה של מכירת הנכס
כיצד ההלוואה משפיעה על חישוב המס מיסוי הכנסות משכירות
כיצד החוב משפיע על מיסוי העיזבון
במקרים רבים, ניתן לתכנן את השימוש בכספי המשכנתא ההפוכה באופן שימזער את חבות המס.
התייעצות עם רואה חשבון או יועץ מס המתמחה בתכנון פיננסי לגיל השלישי יכולה לסייע בגיבוש אסטרטגיה ממוקדת שתתאים לנסיבות הספציפיות שלכם ולמטרות השימוש בכסף.
לסיכום, בחירה נכונה של משכנתא הפוכה מחייבת בחינה מעמיקה של מגוון שיקולים – פיננסיים, משפטיים ואישיים. התייעצות עם מומחים בתחומים הרלוונטיים (יועץ משכנתאות, רואה חשבון, עורך דין) יכולה לסייע בקבלת החלטה מושכלת שתתאים לצרכים הייחודיים שלכם ותבטיח את הביטחון הכלכלי והאישי שלכם בשנים המשמעותיות הללו.
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה? סיכום
משכנתא הפוכה מציעה פתרון פיננסי ייחודי ויעיל למבוגרים שמעוניינים לשפר את איכות חייהם, לעזור לילדיהם, או לממן צרכים חשובים מבלי למכור את ביתם. הגמישות, הביטחון הכלכלי והיכולת ליהנות מפירות העמל של שנים רבות הם יתרונות משמעותיים שאי אפשר להתעלם מהם. אל תתנו לחששות לא מבוססים למנוע מכם להגשים את החלומות שלכם ולחיות את שנות הזהב בכבוד ובשלווה כלכלית. צרו קשר עוד היום לייעוץ אישי ללא התחייבות, וגלו כיצד משכנתא הפוכה יכולה לשנות את חייכם לטובה. העתיד הכלכלי המבטיח שלכם מתחיל בצעד אחד קטן – שיחת ייעוץ שתפתח בפניכם עולם של אפשרויות.
נהנית? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי
ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : כמה עולה יועץ משכנתאות , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום , תחזית מדד תשומות הבניה,
שירותים נוספים במיוחד עבורך
מידע נוסף שיעזור לך לקחת משכנתא אופטימלית
