מימון דיור מוגן: המפתח לחיים נוחים ואיכותיים בגיל השלישי
האתגר הכלכלי במעבר לדיור מוגן
המעבר לדיור מוגן מציב אתגר כלכלי משמעותי בפני רבים מבני הגיל השלישי ומשפחותיהם.
העלות הגבוהה של דיור מוגן, הכוללת לרוב פיקדון משמעותי ותשלומים חודשיים שוטפים, עלולה להיות מכשול עבור אלו שמסתמכים בעיקר על קצבת פנסיה או חסכונות מוגבלים.
הפיקדון, שיכול להגיע למיליוני שקלים, מהווה את החסם העיקרי, במיוחד כאשר הנכס הקיים אינו נמכר או כאשר רוצים לשמור אותו כנכס משפחתי. בנוסף, התשלומים החודשיים עבור שירותי הדיור המוגן עלולים לעלות על ההכנסה השוטפת של רבים מהפנסיונרים.
אתגר זה מחייב חשיבה יצירתית ובחינת פתרונות מימון חדשניים, לצורך מימון עלות פיקדון דיור מוגן , כדי לאפשר לבני הגיל השלישי ליהנות מיתרונות הדיור המוגן מבלי לסכן את יציבותם הכלכלית.
יתרונות מעבר לדיור מוגן
המעבר לדיור מוגן מציע מגוון יתרונות משמעותיים לבני הגיל השלישי.
- מספק סביבת מגורים בטוחה ונגישה, המותאמת במיוחד לצרכיהם המשתנים.
- דיור מוגן מציע שירותים רפואיים זמינים ותמיכה יומיומית, המעניקים שקט נפשי לדיירים ולבני משפחותיהם. בנוסף
- מאפשר חיים חברתיים עשירים, עם פעילויות מגוונות והזדמנויות ליצירת קשרים חדשים.
היתרון של פטור מדאגות תחזוקה ביתית מאפשר לדיירים להתמקד בהנאה מזמנם החופשי.
כל אלה יחד מאפשרים לבני הגיל השלישי לחיות חיים עצמאיים, פעילים ומספקים בסביבה תומכת ומכבדת.
רוצים לדעת כמה כסף תוכלו לקבל במשכנתא הפוכה?
מחשבון ייחודי שיגלה לך
כמה משכנתא תוכל לקחת?
מה החזר משכנתא חודשי?
מה תקציב הדירה שתוכל לקנות?
חלופות שונות למימון דיור מוגן
- חסכונות או פיקדונות : לאורך לאורך השנים נצברו כספים בפיקדונות חסכונות תיקי משכנתאות. יש אפשרות להשתמש בחלק מכספים אלה לצורך מימון פיקדון דיור מוגן.
היתרון הוא שאין חוב , אין צורך בתשלום חודשי כלשהו.
החיסרון שמשתמשים בחסכונות שמהוות כרית ביטחון חשובה כשמגיעים לגיל השלישי. - מימון דיור מוגן על ידי מכירת דירת המגורים : אחת האפשרויות הנפוצות ביותר, זו ברירת המחדל ולא תמיד זו ההחלטה הנכונה. ההגיון אומר שעוברים לבית חדש ולכן אפשר למכור את דירת המגורים.
היתרון : לאחר המכירה מתקבל הרבה כסף שמספיק לתשלום פיקדון דיור מוגן ואפילו נשאר כסף להוצאות השוטפות
החיסרון הוא :
לאחר המכירה מאבדים את האפשרות להינות משכירות
לא משאירים נכס כירושה לילדים
לא נהנים מעליית מדד מחירי הדירות שלאורך השנים האחרונות עלה מאוד - לקיחת הלוואה לדיור מוגן : רבים מתפתים לקחת הלוואה מהבנק,
חסרונות
מדובר בהחזר גבוהה כי ההלוואה ניתנת לתקופה קצרה של 5 עד 7 שנים בלבד.
בנוסף העלויות במעבר לדיור המוגן עולות, דמי השכירות החודשיים גבוהים ובנוסף הוצאות על החזר הלוואות מאוד מקשות על היום יום
איך משכנתא הפוכה יכולה לממן מעבר לדיור מוגן
כמה מילים על משכנתא הפוכה
זהו כלי פיננסי ייחודי המיועד לבני 60 ומעלה, המאפשר לנצל את ההון הצבור בנכס המגורים שלהם מבלי למכור אותו.
בניגוד למשכנתא רגילה, בה הלווה משלם לבנק כל חודש, במשכנתא למבוגרים ההלוואה נפרעת רק כאשר הלווה נפטר.
יתרונותיה כוללים הגדלת ההכנסה החודשית
שמירה על בעלות הנכס, ואפשרות להישאר בבית המוכר.
עם זאת, חשוב להבין שיש גם חסרונות משכנתא הפוכה ,כדאי לבחון את ההשלכות ארוכות הטווח, כולל השפעתה על הירושה העתידית .
הלוואה לדיור מוגן יכולה להוות פתרון מצוין עבור קשישים המעוניינים לשפר את איכות חייהם תוך שמירה על עצמאותם הכלכלית.
לפני שפוסלים, משכנתא הפוכה לדיור מוגן יכולה לממן חלק מהפיקדון
משכנתא הפוכה מציעה פתרון מבטיח למימון חלק מעלות הפיקדון דיור מוגן.
היא מאפשרת לנצל את ההון הצבור בנכס המגורים מבלי למכור אותו, ובכך מקלה על המעבר לסביבת מגורים תומכת ומעשירה.
זוהי הזדמנות ליהנות מאיכות חיים משופרת בדיור מוגן, תוך שמירה על הנכס המשפחתי והבטחת יציבות כלכלית.
כך, בלקיחת משכנתא פנסיונית ,בני הגיל השלישי יכולים להמשיך לחיות בסביבה בטוחה ומפנקת, מבלי לוותר על הביטחון הכלכלי.
כאשר המימון הדרוש למעבר לדיור מוגן אינו גבוהה ביחס לשווי הבית
משכנתא הפוכה לדיור מוגן יכולה להוות פתרון טוב
שיקולים בבחירת מימון לדיור מוגן
- השפעה על הירושה : לגובה השימוש בהלוואה למבוגרים לתשלום חלקי או מלא של דמי הפיקדון בדיור מוגן השפעה ישירה על הירושה העתידית. יתרת ההלוואה במועד הפירעון מקטינה את שווי הבית שמועבר בירושה.
- אפקט ריבית דריבית : במידה ומחליטים להשתמש במסלול בלון מלא כדאי להעריך מה תהיה גובה ההתחיבות עוד 10 או 20 שנה. כאשר מחשבים במנגנון ריבית דריבית. כדאי גם להתחשב בתחזית אינפלציה
- עלויות נוספות : מעבר לפיקדון יש גם דמי שכירות חודשית להנהלת הדיור המוגן במדובר בסכומים גבוהים מאוד. צריך להבין מה המקורות למימון השכירות וההוצאות השוטפות. זה רק מתחיל בדמי הפיקדון
דוגמא מספרית לשימוש במשכנתא הפוכה למימון פיקדון דיור מוגן
אהרון ושולה בני 80 וגרים בבית בשווי של כ 3.5 מ' שקל ללא משכנתא
הפיקדון בדיור המוגן שאליהם הם רוצים לעבור הוא כ 2 מ' ש"ח
יש להם מימון ממקורות שונים ללא לקיחת הלוואות של כ 1.5 מ
הם צריכים רק פיתרון של 500 אלף הלוואה,בהתאם לטבלת משכנתא הפוכה הם יכולים לקבל סכום זה
הבדיקה: יתרת ההלוואה לאחר 10 ו 20 שנה בבלון מלא עם ריבית צמודה למדד 4.6% בהשווה לריבית קבועה לא צמודה 8%
כמה ריבית משלמים בסוף התקופה
היתרון המסלול צמוד למדד הוא שריבית משכנתא הפוכה יחסית נמוכה , גם בהשוואה למשכנתא בבנק.
החיסרון הוא כמובן שיתרת הקרן צמודה למדד . כלומר גם הריבית נצברת בבלון וגם יתרת הקרן צמודה.
לאחר 10 שנים יתרת ההלוואה תהיה כ 1 מ' ו 32 אלף
כלומר ריבית והצמדה כ 532 אלף
אם כבר מדברים במספרים מתוך תשלומי הריבית וההצמדה כ 790 אלף הם תשלומי ריבית ו 243 אלף זה השפת ההצמדה לאינפלציה
אבל גם שווי הבית עלה ב 10 שנים
רבים שוכחים שבתקופת הלוואת משכנתא הפוכה גם ערך הדירה עולה.
בממוצע לאורך שנים מדד מחירי הדירות עולה בכ 5% בממוצע לשנה, למרות שלדעתי בשנים הבאות השינוי יהיה גבוהה יותר
הדירה בדוגמא שווה היום כ 3.5 מ'
בעוד 10 שנים באומדן מאוד זהיר השווי שלה יהיה כ 5.7 מ' באומדן של 5%
ובשיעור עליית מחירים של 4% שווי הדירה עוד 10 שנים יהיה כ 5.2%
אז נכון יתרת החוב על ההלוואה שננלקחה לצורך מימון עלויות מעבר לדיור מוגן היהו כ 1 מ'
עדיין ישאר הרבה מאוד כסף ליורשים.
בדיקת חוזה דיור מוגן: המפתח להגנה על זכויותיכם וכספכם
בחירת דיור מוגן היא החלטה משמעותית, וחתימה על החוזה היא שלב קריטי בתהליך.
חוזה דיור מוגן הוא מסמך מורכב, המכיל סעיפים רבים שעשויים להשפיע דרמטית על איכות החיים והמצב הכלכלי שלכם בשנים הבאות.
עורך דין המתמחה בתחום יכול לסייע בהבנת ההשלכות של כל סעיף, מתנאי הפיקדון ועד לשירותים הכלולים.
זכרו, שינויים קטנים בחוזה עשויים לחסוך לכם מאות אלפי שקלים לאורך זמן.
לדוגמה, יוסי ורחל חתמו על חוזה דיור מוגן בלי לבדוק אותו לעומק.
כעבור שנתיים, כשרחל נזקקה לטיפול סיעודי, הם גילו לתדהמתם שהחוזה מחייב אותם לעבור למחלקה הסיעודית של הבית בעלות נוספת של 15,000 ₪ לחודש.
לעומתם, חברתם שרה שכרה עורך דין שזיהה סעיף דומה בחוזה שלה והצליח להסירו.
כשבעלה נזקק לטיפול סיעודי, הם יכלו לבחור את הפתרון המתאים להם ללא עלויות נוספות, וחסכו מאות אלפי שקלים. מקרה זה ממחיש כמה קריטית היא בדיקת החוזה על ידי עורך דין מנוסה לפני חתימה על חוזה דיור מוגן.
ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום.