משכנתא לעובדי המדינה: תנאים מועדפים ריביות נמוכות האם זה באמת מה שרק חשוב ?

מספר עובדי המדינה ללא עובדי רשויות מקומיות היה כ 267 אלף עובדים נכון לשנת 2024
מדובר על שיעור של כ 7% העובדים במשק שכירים ועצמאים כאחד.
ציבור עובדים גדול מאוד במשרדי הממשלה השונים וחברות הממשלתיות.

הבנקים למשכנתאות מחזרים אחרי עובדי המדינה בתנאים למשכנתא

הבנקים מבינים שכדאי להציע תנאים מעולים עבור משכנתא לעובדי מדינה
עובדים אלה נהנים מיציבות תעסוקתית, הסכמי שכר שמקנים תוספות שכר בהתאם לותק קביעות, קידום
כל מה שהבנק מחפש בלקוח מועדף

תפקיד הבנק לבצע ניהול סיכונים של הלקוח במתן הלוואה ובעיקר כשמדובר בסכום גבוהה כמו הלוואה לדיור
ככל שדירוג הלקוח גבוהה כך הבנק יכול להעניק תנאי ריבית טובים יותר. כי הסיכון הכולל של הלקוח קטן
לא תמיד המשכורת מהווה את השיקול היחיד תמחור הבנק

כשמדובר בלקיחת משכנתא לעובדים ממשלתיים  יש ללווים יתרונות כמו: וותק,לביעות, קידום השכר יש משקל גבוהה בדירוג הלקוח, הרבה פעמים יותר מגובה המשכורת עצמה.
במקרים רבים יש ועדי עובדים אשר מגנים על העובדים במשרדי הממשלה וגם יש הגנות רבות מפני פיטורים

באיזה בנק כדאי לקחת  משכנתא או הלוואה לעובדי מדינה

המכרז האחרון למתן הלוואות תקצביות לעובדי המדינה נערך בשנת 2022.
המכרז מנוהל על ידי החשב הכללי במשרד האוצר, והוא מתקיים אחת ל-5 שנים.
במסגרת המכרז, הבנקים מתחרים על מתן תנאים מועדפים לעובדי המדינה, כגון ריבית נמוכה, תנאים מועדפים למסגרת אשראי, ועוד.

במכרז האחרון , זכה בנק יהב במכרז. הזכייה של בנק יהב נתנה לו זכות להציע לעובדי המדינה תנאים מועדפים למשכנתא למשך 7 שנים.

למשל במכרז הקודם בשנת 2017 זכה בנק דיסקונט

האם כדאי לקחת משכנתא לעובד מדינה רק בבנק יהב ?

ממש לא , בגלל שמדובר בסקטור חזק ומאוד אהוב על ידי הבנקים.
אני מציע לערוך מכרז ריביות בין מספר בנקים ובינהם גם יהב .
במקרים רבים בנקים אחרים יוכלו להתחרות עם הצעת בנק יהב

הלוואות לעובדי מדינה

מה הריבית על הלוואת לעובדי המדינה

הריבית על הלוואות לעובדי מדינה היא כ 4.66% שנתי בתוקף עד 31/12/2023 מתעדכן כל רבעון ריבית הלוואות עובדי מדינה[/caption]

כמה כסף אפשר לקחת כהלוואה לעובדי מדינה לצורך קניית דירה

• לצורך משכנתא לדירה ראשונה אפשר לקחת הלוואת חשכ"ל עד 50 אלף ש"ח עד 10 שנים
• כהלוואה לצורך שיפוץ אפשר לקחת עד 50 אלף עד 10 שנים
• הלוואה לכל מטרה 9 אף ש"ח עד 3 שנים ללא כל צורך באסמכתה
• עזרה לבן/בת לרכישת דירה עד 50 אלף ש"ח עד 10 שנים

התנאים לקבלת הלוואת חשכ"ל לרכישת דירה

• ההלוואה ניתנת לעד 10 שנים
• ניתן למחזר את ההלוואה רק לאחר 5 שנים
• צריך להצהיר שמדובר ברכישת דירה יחידה בארץ
• סך ההלוואת לדיור במצטבר להם רשאי העובד בהלוואות אלו לא יעלה על 120,000
• גובה ההלוואת תלוי בותק של עובד המדינה. מעל 5 שנים אין מגבלה
• הלוואות עובדי משרד החינוך וסטודנטים להוראה

חסרונות הלוואה לעובדי המדינה:

• 10 שנים זו תקופה קצרה יחסית כך שההחזר החודשי לכל שקל גבוהה לעומת הלוואה לדיור בבנק
• מדובר בריבית קבועה כך שלא נהנים מירידת ריבית אפשרית
• ניתן למחזר רק כל 5 שנים כלומר גם אם הריבית יורדת במהירות אי אפשר לבצע סילוק משכנתא לפני תום ה 5 שנים

מתי כדאי לקחת הלוואת חשכ"ל

אחד המקרים בהם יש חשיבות גדולה ללקיחת משכנתא ממשלתית  זה כאשר משכנתא לדירה ראשונה שהבנק נותן לא מספיקה
אפשר לקחת את הלוואת המדינה כהלוואה משלימה להון עצמי

דורית ושאול רכשו דירה ב 2  מיליון שקל
הסכום המסימלית שהבנק אישר היתה 1.5מ' בשיעור של 75% כמשכנתא לדירה ראשונה
היה להם רק 400 אלף ש"ח הון העצמי
הבנק לא היה מוכן לתת עוד כסף בהתאם לתקנות בנק ישראל
לכן דורית לקחה משכנתא ממשלתית  של כ 100 אלף שקל אשר שימשה כהשלמה להון עצמי

בלי הלוואה זו הם לא יכלו לקנות את הדירה

האם עדיף לקחת משכנתא או הלוואה לעובדי מדינה

ליוויתי עשרות עובדי מדינה בתהליך לקיחת משכנתא רבים מהם באו לאחר שמימשו את הזכות להלוואת עובד מדינה לרכישת דירה.

בגלל שהלוואת חשכל ניתנת רק ל 10 שנים ההחזר החודשי גבוהה יחסית למרות שמדובר רק ב 100 אלך ש"ח
וכך ההכנסה מהמשכורות שפנויה ללקיחת משכנתא לאחר ההחזר על הלוואת המדינה קטן יותר

ההחזר החודשי עבור הלוואה של 100 אלף שקל בתנאים של עובדי המדינה הוא 1044 ש"ח
בהחזר של 1044 שקל לחודש שאפשר לקבל משכנתא של 190 אלף שקל

אמנם 90 אלף ש"ח זה לא סכום כל כך משמעותי כשמדובר בתקציב של דירה,אבל עפמים סכום משמעותי

הטבות בנק יהב לעובדי מדינה

כאמור בנק יהב זכה במכרז של החשב הכללי לתת הצעות מועדפות לעובדי המדינה
בנק יהב מעניק הטבות החל מפטור ממספר עמלות על הטבות והלוואות זולות

לא תמיד מה נכתב עליו "הטבה" נראה כהטבה זו הטבה באמת
למשל
בנק יהב מציע עד 150 אלף ש"ח כהלוואה לכל מטרה בריבית של p+0.9% עד 15 שנה
אם בבעלותך נכס אפשר לקחת תוספת למשכנתא בריבת נמוכה יותר של p+1.5%+p+2%  ולתקופה של כ 25 שנה
כלומר לא בהכרח ההצעה של בנק יהב זולה וטובה

לדוגמא

150 אלף ש"ח בהלוואה דרך בנק יהב תעלה כ 1535 ש"ח לעומת 1412 דרך בנק משכנתאות
דרך אחרת להסתכל על זה, שאותם 1535 שקל שהיינו מחזירים תמורת 150 אלף ש,ח בבנק יהב

אפשר לקבל משכנתא לכל מטרה בגובה 200 אלף
כלומר אפשר לקנות או לקבל עוד 50 אלף ש"ח