תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024

 אשתף אותך במספר עקרונות שמנחים אותי בתהליך בניית תמהיל משכנתא:
1) קנסות היוון : כאשר יש תוכנית לבצע סילוק חלק מהמשכנתא. או כאשר מתכננים למכור הנכס בשנים הקרובות. קנסות ההיוון עלולות להגיע לעשרות אלפי שקלים. מומלץ לשתף את יועץ המשכנתאות או הבנקאי בתוכניות שלך
2) משך האחזקה בנכס: יש הבדל אם מדובר במשכנתא לזוגות צעירים ברכישת דירה קטנה של שלושה חדרים. לבין רכישה של בית גדול יותר במסגרת שיפור דיור של זוג מבוגר יותר עם שלושה ילדים.  בלקיחת משכנתא לזוגות צעירים כנראה אשתמש יותר במסלולים משתנים.
3) סיכוני ואינפלציה. המדינה שלנו למודת תקופות יציבות יותר ופחות. לכן חשוב לפזר את החשיפה בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ. בשנה האחרונה האינפלציה עולה לכן חשוב להתחשב בה בבניית התמהיל.
4) השפעה של מסלולי משכנתא על  ההחזר בעתיד: חייבים לראות מה עשוי להיות ההחזר החודשי על המשכנתא עוד שנה חמש שנים ואפילו עשר. אני מאמין שכאן יחכו לך כמה הפתעות על  תמהיל המשכנתא שלך
5) יכולת ההחזר: בנק ישראל הגביל את החזר המשכנתא עד 40% מגובה ההכנסה הפנויה.
אבל בפועל בנקים לא אוהבים שיחס ההחזר עובר את ה 35%.
בבנקים רבים אם יחס ההחזר עובר את ה 33%-35% המשכנתא נכנסת לדירוג יותר גבוהה של סיכון וזה משפיע על הריביות.
 ההמלצה שלי לא לעבור את ה 30%-35% אבל יש חריגים זה לא כלל ברזל.
חשוב: בעקבות המלחמה בדרום ובעזה הבנקים חוששים מאי יכולת החזר לכן לא נוטים להרשות החזר מעל 30% מההכנסה
6) סוף מעשה במחשבה תחילה : כבר בעת בניית המשכנתא כדאי לתכנן איזה מסלול משכנתא כדאי לפרוע בעתיד
7) כדאי לחשוב ולנסות לתכנן מתי למחזר משכנתא