משכנתא חוץ בנקאית שאלות ותשובות

מה זו משכנתא חוץ בנקאית ? ולמי היא מתאימה
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה המשולמת ישירות מגורמים פרטיים או חברות פיננסיות, ולא דרך הבנקים למשכנתאות.
היתרונות שלה כוללים תנאים גמישים יותר, הלוואות בסכומים גבוהים יותר ולעיתים גם היענות מיידית. עם זאת, חשוב לקחת בחשבון את החסרונות, כגון ריבית גבוהה יותר ודמי טיפול. תהליך ההגשה והאישור של הלוואה כזו שונה לעיתים מהבנקים וכולל דרישות מסמכים שונות. מיועדת בעיקר למי שמתקשה לקבל משכנתא דרך הבנק, אך כדאי לשקול את כל היתרונות והחסרונות לפני קבלת החלטה
היתרונות הגדולים בלקיחת משכנתא חוץ בנקאית לרכישת דירה
גמישות בתנאי ההלוואה : היתרונות נובעים ממספר גורמים חלקם מסחריים וחלקם קשורים לרגולציה ופיקוח.
קבלת משכנתא על נכס קיים לצורך רכישת דירה נוספת : המפקח על הבנקים לא מאפשר לבנקים למשכנתאות להציע
הגדלת משכנתא קיימת לצורך רכישת דירה שנייה. הנחייה זו פוגעת במשקיעים רבים.
לעומת זאת, חברות חוץ בנקאיות לא כפופות לאותן מגבלות ומאפשרות ללוות כסף על נכס קיים, תוך הצעת תנאים גמישים יותר, כמו אפשרות לקחת הלוואה גבוהה יותר על הנכס הקיים לצורך רכישת דירה שנייה.
גמישות בתנאי ההחזר – חברות חוץ בנקאיות עשויות להציע תכניות החזר גמישות יותר, שמתאימות יותר לצרכים האישיים שלך, בין אם מדובר בהחזר חודשי נמוך יותר או בפריסת זמן ארוכה יותר.
איזה פיקוח יש על חברות שנותנות משכנתא חוץ בנקאית
אחד הפחדים הגדולים ביותר של לווים הוא החשש מהיעדר פיקוח על מי שמלווה את הכסף. למרות שברוב המקרים הסיכון העיקרי נמצא דווקא אצל המלווה, הפחד של הלווים עדיין מוצדק. קיים חשש אמיתי מהתעסקות עם גוף בעייתי או לא כשר.
חשוב לדעת שהגופים המוסדיים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות אינם פועלים בחלל ריק – הם מפוקחים על ידי משרד האוצר או המפקח על הביטוח. ההבדל המרכזי הוא שהרגולציה על גופים חוץ בנקאיים מתירה במקרים רבים מתן הלוואות במצבים שבהם הבנקים מנועים מלעשות זאת בשל הפיקוח המחמיר עליהם.
יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לך בניתוב הבקשה לגוף המתאים ביותר עבורך, תוך שמירה על האינטרסים הפיננסיים שלך והבטחת התקשרות עם גופים אמינים ומפוקחים.

גל כהן לאחרונה נעזרתי בשירותיו של ארז, יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, ואני ממליצה עליו בחום. לאורך כל התהליך הוא הפגין ידע רחב, סבלנות, וזמינות לכל שאלה או בקשה. הוא סייע לי להבין את האפשרויות השונות העומדות בפניי ולבחור את המסלול שהכי התאים לצרכים שלי והכי חשוב, נלחם שאקבל את הריביות הטובות ביותר. תודה רבה ארז! Dan Shaked ארז ליווה אותנו מהרגע הראשון עוד לפני חתימת החוזה ועד העברת הכסף מהבנק למוכרים. הוא אחד האנשים הכי מקצועיים שראיתי, גם איש נעים ומרגיע, גם מכיר את החומר מצוין החל מריביות תמהילים וכל מה שמצפים מיועץ משכנתא, מסתכל עם לוקחי המשכנתא על הצרכים האישיים והעדפות אישיות, גם מבחינת היכרות עם חוקי המקרקעין, החוזה, התעסקות עם הבנקים ולא מוותר על עוד נסיונות לשפר את המשכנתא מול בנקים שונים. הוא מאוד זמין ואחראי, וכמובן הגון! בקיצור זכינו מכל הכיוונים. yigal Kaminka לקחנו את ארז אחרי שקיבלנו הצעה אחת מהבנק. ארז ישר רץ קדימה והשיג לנו שתי הצעות משמעותית יותר זולות מבנקים אחרים, מה שבסוף גרם לבנק הראשון להתקפל ולהציע לנו הצעה אף טובה מההצעות של הבנקים האחרים. במהלך העבודה לארז לא היתה בעיה להתעקש ואף להסתכסך עם נציגים בבנקים כדי להשיג לנו תנאים טובים יותר. ממליץ מאוד!! Rachel Rubinstein Erez was amazing to work with from start to finish. Our mortgage application was quite complicated for multi factorial reasons. Erez was able to help us obtain a mortgage in an extremely timely fashion with great rates that worked best for our future plans. I appreciated that Erez took into account our future plans for buying / selling in order to ensure we don’t have unwanted penalties. Importantly he was personable, very easy to reach , quick to respond and provided clear and concise instructions for each step. He took the time to explain our mortgage breakdown clearly to us. On our signing day he accompanied us to the bank which for first time buyers was very much appreciated. I will highly recommend Erez to future buyers! Gil Shamia ארז יועץ מקצועי ושירותי. ידע לענות על כל שאלה במהירות ובמדויק. סייע רבות בכל התהליך מול הבנקים ולקבל ריביות טובות. מומלץ בחום Nofar ממליצה בחום על ארז ! גם היה זמין לנו בכל שלב, ליווה אותנו בכל התהליך כולל ליווי לבנק , וגם באמת תותח הצליח לתת ריביות טובות! רן אנגלנדר רוצה להמליץ על יועץ המשכנתאות ארז שמש. לפני קבלת המשכנתא היינו מאוד מבולבלים איזה יועץ לקחת , כמה כסף לקחת, לאיזו תקופה, באיזה בנק, ואיזה תמהיל לקחת ארז היה שם לאורך כל הדרך. מהשיחה הראשונה ועד לחתימה בבנק ארז היה זמין לכל שאלה בכל שעה. הרגיע , הסביר בסבלנות, ונתן תחושה מאוד נוחה ובטוחה שיש על מי לסמוך ארז הפגין המון ידע, השרה עלינו המון בטחון, ותמך בנו מהרגע הראשון ועד לקבלת המשכנתא יש בו שילוב של מקצועיות, בטחון, מיומנות וזמינות ארז השיג לנו תנאים מאוד מאוד אטקרקטיביים!! ממליצים בחום ברור לנו שבדירה הבאה אנחנו נקח רק אותו!!
איזה הלוואות חוץ בנקאיות אפשר לקבל ?
סוגי משכנתא חוץ בנקאים:
משכנתא לדירה ראשונה
משכנתא לרכישת דירה להשקעה
הלוואת גישור עד רכישה
משכנתא להחזר חובות משכנתא לאיחוד הלוואות
משכנתא למבוגרים
יתרונות משכנתא חוץ בנקאית
לקיחת משכנתא של יותר מ 50% על נכס קיים
משכנתא לרכישת דירה להשקעה או משכנתא לכל מטרה מוגבלת בבנק עד 50% משווי הנכס
חברות ביטוח יכולות לתת עד 60% ובמקרים מסויימים אף יותר
הגמישות הזו יכולה להפוך עסקה לריווחית כי אפשר לקחת יותר מימון. כך גם בלקיחת משכנתא לרכישת נכס בחו"ל
משכנתא על נכס קיים לטובת קניית דירה שנייה
בעקבות המאבק של בנק ישראל ומשרד האוצר בעליית המחירים.
המפקח על הבנקים אוסר על לקיחת משכנתא על נכס קיים לצורך רכישת נכס חדש.
כלומר אם יש לך דירה בבעלותך ורצית לקנות דירה להשקעה. כמובן שאפשר לקחת משכנתא של עד 50% על הדירה להשקעה
אבל היום כבר אי אפשר למשכן את הדירה שלך,הקיימת לצורך השלמת התשלום.
ניתן לעקוף תקנה זו על ידי לקיחת משכנתא חוץ בנקאית.
יועץ משכנתאות פרטי יוכל לסייע בידך להשיג מימון של עד 50% ולפעמים אפילו עד70% במישכון הדירה שבבעלותך. להסבר מפורט ניתן לקרוא את המאמר קניית דירה שנייה ללא הון עצמי
אפשרות קלה בלקיחת משכנתא בדרגה שנייה
נניח יש לך דירה עם משכנתא מבנק . ויש לך צורך לקחת עוד משכנתא לכל מטרה.
פנית לבנק וביקשת להגדיל את המשכנתא על הנכס שבבעלותך.
מסיבה כלשהי הבנק שלך סרב לבקשה.
בעזרת יועץ משכנתאות מורשה ניתן להגיע אל גוף מימון חוץ בנקאי שמוכן לתת את ההלוואה תמורת רישום דרגה שנייה לבנק.
כלומר במקרה של אי פרעון קודם הבנק מקבל את סכום החוב של המשכנתא כי הוא רשום כדרגה ראשונה.
ורק אחריו גוף המימון החוץ בנקאי הלוואה שנתן את ההלוואה השנייה.
רישום הארת הזהרה :
קבלת הלווואה כנגד רישום של הערת אזהרה בלבד
יש גופים שנותנים הלוואה חוץ בנקאית תמורת רישום הארת אזהרה בלבד בנסח הטאבו. מצד אחד זה תהליך יותר קל מאשר דרגה שנייה. אבל לעיתים ההסרה של הרישום יותר מורבת.
לקיחת משכנתאות עסקיות
יש אפשרות לקחת משכנתא עסקית בתנאים מעולים
איזו ריבית משלמים במשכנתא חוץ בנקאית
השאלה איזו ריבית מקבלים במשכנתא חוץ בנקאית מטעה בעיקר. אם משווים משכנתא לדירה ראשונה ההבדל יהיה גדול.
אבל אם מבינים שפונים אל משכנתא חוץ בנקאית לצורך הלוואות אחרות. בדרך כלל מורכבות יותר. או כשרוצים לקחת משכנתא לכל מטרה במישכון דירה נוכחית. אז ההבדל לא גדול כל כך אם בכלל
ברור שמדובר בריבית מאוד גבוהה, אבל היא המקסימלית
הלוואות לא בנקאיות בריבית נמוכה p+2% עד P+5%
משכנתא חוץ בנקאית בתיקים מורכבים יכולים להגיע עד 15%
ככל שגוף המימון גדול יותר התנהלות דומה יותר לבנק. למשל בלקיחת הלוואות מחברות ביטוח. הריביות קרובות יותר לריביות משכנתא ממוצעות בנקים.זו דרך יחידה כמעט לקחת הלוואה לא בנקאיות בריבית נמוכה.

מחשבון ייחודי שיגלה לך
כמה משכנתא תוכל לקחת?
מה החזר משכנתא חודשי?
מה תקציב הדירה שתוכל לקנות?
מתי כדאי או נאלצים לקחת משכנתא חוץ בנקאית
כיועץ אני מעדיף כמובן שהלקוחות ייקחו את המשכנתא במערכת הבנקאית. מעטים המקרים שבהם לקוח יעדיף מרצונו לקחת הלוואה לא דרך בנק משכנתאות.
אבל יש מצבים שאי אפשר להתקדם עם בנק למשכנתאות .
קיימת היסטוריית אשראי שלילית או התנהלות לא תקינה בחשבון
התנהלות אשראי שלילית לאורך תקופה ארוכה כתוצאה החזרים של תשלומים הוראות קבע או צ'קים.ה או תיקי הוצאה לפועל
ההתנהלות הכלכלית והיסטוריית האשראי מתועדת במחשבי הבנקים וגם בסוכנויות אשראי שתפקידם לאגור נתוני אשראי על לקוחות. במקרים רבים יועץ משכנתאות מומלץ יוכל לאשר משכנתא למרות התנהלות אשראי בעייתית.
נתקלתי לא אחת בלקוחות שהסיבה להודעת סירוב לאחר קבלת אישור עקרוני למשכנתא נבעה מאירוע מהעבר הרחוק. היתה בעבר בעיה כלהשיא ,זמנית, בהתנהלות בחשבון .לפעמים אפילו בגלל טעות הבנק.ברוב המקרים הבעיה נפתרה ונשכחה. אבל מחשבי הבנק עדיין זוכרים הכל. ומוציאים התראה לבנקאי. ומשם הדרך לסירוב משכנתא קצרה.
הכנסות מדווחות נמוכות או בעיתיות מבחינת הבנק
כאשר ההכנסות הרשמיות והמדווחות נמוכות לעומת גובה החזר המשכנתא החודשי. הבנק עלול לסרב לתת משכנתא. או דורש להקטין את סכום ההלוואה המאושרת.
לפי תקנות בנק ישראל, החזר משכנתא חודשי לא יכול לעבור 40% מהכנסה פנויה. לפעמים ההכנסות המדווחות אינן מספיקות. ולכן מתקבלת הודעת סירוב משכנתא לאחר אישור עקרוני.
הבנקים מסתכלים רק על הכנסות אשר מדווחות לרשויות המס. במקרה של שכירים הבנק בודק שהפקדת המשכורת בבנק תואמת את הסכום בתלוש השכר.
במקרים בהם יש הכנסות משכירות דירה, שאמורות אבל לא מדווחות לרשויות המס.
הבנק לא יכול להתחשב בהכנסות אלה לצורך חישוב החזר משכנתא חודשי.
לא, הבנק לא מדווח לרשויות המס על כך.
אבל הבנק מבקש לראות שומת מס אישית כדי לראות שההכנסות משכירות מדווחות. כך בבנקים יתכנו מקרים בהם הלקוחות מתבססים על הכנסות משכירות. אבל הבנק לא יכול להכיר בהן.
חברות הלוואות חוץ בנקאיות לא מחוייבות בתקנות בנק ישראל. לכן נושא שיעור החזר מהכנסה פנויה פחות משמעותי עבורם. אבל עדיין יש בדיקה עמוקה של הלווים והעסקה.
בעיות ברישום הנכס
בנק למשכנתאות כפוף לרגולציה מחמירה.
כל בקשה של הלוואה כנגד נכס עוברת תהליך חיתום אשראי וגם חיתום ובדיקה של הנכס.
ישנם נכסים שלא ניתן לרשום משכנתא עליהן בטאבו .לעיתים יש הערות בנסח שלא מאפשרות לבנק לבצע רישום משכנתא.
וכך, למרות שהלקוחות חזקים, עם התנהלות תקינה והנסות גבוהות. אם יש בעית רישום . הבנק לא מוכן להתקדם. במידה ויש אישור של עורך הדין להתקדם בעסקה. ניתן לפנות אל חברות מימון אשר נותנות משכנתא חוץ בנקאית. חברות המימון הרבה יותר יצירתיות במתן פתרון למסורבי משכנתא.
דרוש מימון גבוהה
גם כאן הבנקים כפופים לרגולציה יותר מחמירה
בלקיחת משכנתא לדירה ראשונה הבנק יכול לתת עד 75% מימון משווי הבית. בעזרת משכנתא חוץ בנקאית ניתן לקבל הלוואה משלימה של עד 85% בדרגה שנייה. כלומר לקבל עוד 10% יותר מהבנק
לפעמים 10% או אפילו פחות יכולים לעזור מאוד כאשר חסר הון עצמי
ההבדל יותר משמעותי בלקיחת משכנתא לדירה שנייה . כבר כתבתי על זה
בעזרת משכנתא חוץ בנקאית אפשר לקנות דירה שנייה ללא הון עצמי
משכנתא ללא הון עצמי על נכס קיים
כאמור היצירתיות מאוד נרחבת כשמדובר במשכנתא חוץ בנקאית.
כאשר קונים דירה להשקעה אפשר להגיע ממש למצב בו קונים דירה ללא הון עצמי.
אפשר לקחת משכנתא בשיעור של 60% על הידרה הנרכשת ועד 50% משווי הדירה הקיימת
זה מורכב, אבל כתבתי מאמר על איך לקנות דירה להשקעה ללא הון עצמי
מה החסרונות של משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית אינה הפתרון הראשון ברוב המקרים, זו אינה ברירית המחדל. יש כמה חסרונות . אשר כיום כאשר ריביות המשכנתא עולות פחות משמעותיות
ריבית משכנתא חוץ בנקאית גבוהה
הלוואה חוץ בנקאית אינה ברירת המחדל.
הריביות גבוהות מאוד לעומת להלוואה בנקאית , תקופת ההלוואה קצרה לכן החזר הלוואה חודשי עלול להיות מאוד גבוהה.
זה לא מתאים לכל אחד
לכן חייבים להכין תכנית כלכלית מסודרת, כיצד לסדר את הבעיות הפיננסיות.
איך לנקות את הרישום הבעיתי כדי למחזר את המשכנתא חזרה אל המערכת הבנקאית. לצערי גופים חוץ בנקאיים ממשים דירות יותר בקלות מאשר בנקים במקרה של אי החזר הלוואה.
לא היית רוצה להגיע למצב כזה. כמו כן, הגופים שנותנים את הכסף אינם יציבים ומבוססים כמו בנקים.קרנות ההלוואה הן עדיין בבעלות פרטית.
אמנם הלקוח הוא בצד המקבל את הכסף. כביכול הסיכון לא אצלו
אבל עדיין כדאי לקחת את הכסף מגוף או קרן השקעות יחסית גדולה ויציבה. הכי חשוב. צריך להבין מה ההסיבה שהבנק סרב לתת משכנתא. אולי עדיף לא לקחת תוספת בגוף חוץ בנקאי. אולי כדאי קודם לעשות סדר כלכלי . לסדר את ההוצאות. הרי במקרים רבים החזר הלוואה חודשי בגוף חוץ בנקאי גבוהה מאוד. ועלול להכביד עוד יותר את ההתנהלות הכלכלית
יתכן קושי למחזר את ההלוואה חזרה אל המערכת הבנקאית
חשוב להבין. הלוואה חוץ בנקאית אינה ברירת המחדל. הריביות גבוהות מאוד לעומת להלוואה בנקאית כמו כן תקופת ההלוואה קצרה משמעותית לעומת הלוואה בנקאית לכן החזר הלוואה חודשי עלול להיות מאוד גבוהה. זה לא מתאים לכל אחד לכן חייבים להכין תכנית כלכלית מסודרת, כיצד לסדר את הבעיות הפיננסיות.איך לנקות את הרישום הבעיתי כדי למחזר את המשכנתא חזרה אל המערכת הבנקאית. לצערי גופים חוץ בנקאיים ממשים דירות יותר בקלות מאשר בנקים במקרה של אי החזר הלוואה.לא היית רוצה להגיע למצב כזה. כמו כן, הגופים שנותנים את הכסף אינם יציבים ומבוססים כמו בנקים.קרנות ההלוואה הן עדיין בבעלות פרטית. נכון הלקוח הוא בצד המקבל את הכסף. אבל עדיין כדאי לקחת את הכסף מגוף או קרן השקעות יחסית גדולה ויציבה. הכי חשוב. צריך להבין מה ההסיבה שהבנק סרב לתת משכנתא. אולי עדיף לא לקחת תוספת בגוף חוץ בנקאי. אולי כדאי קודם לעשות סדר כלכלי . לסדר את ההוצאות. הרי במקרים רבים החזר הלוואה חודשי בגוף חוץ בנקאי גבוהה מאוד. ועלול להכביד עוד יותר את ההתנהלות הכלכלית
מי נותן משכנתא חוץ בנקאית ?
בכל שנה כמות הגופים שנותנים משכנתא חוץ בנקאים גדלה בצורה משמעותית
יש חלוקה לקבוצות של גופים
חברות מימון שדומות לבנקים שנותנות משכנתאות לטווח ארוך
כלל משכנתאות
מנורה ביטוח
קרדיטו
מימון ישיר
BTB ) BE THE BANK)
חברות הנותנות הלוואות גישור או מימון תקופה קצרה בלבד
קרן קוואליטי מקבוצת IBI
טופ מימון
קרן גשרים
קרן DOI
קבוצת מיטב דש
חברות הלוואות חברתיות
למשכנתא חוץ בנקאית יצא שם לא טוב וחבל, בואו נהרוס כמה מיתוסים
לחברות המימון חוץ בנקאיות, יצא שם לא טוב לאורך השנים ולא בצדק.
בציבור התקבעו מיתוסים לגבי משכנתא הפוכה הסטיגמה הזו גרמה להרבה לווים לא להתקרב אל חברות מימון חוץ בנקאי.
כשהצעתי בשנים קודמות ללקוחות לקחת הלוואה לא ממוסד בנקאי, מייד נתקלתי בפרצופים מבועתים.
בשנים האחרונות קמו הרבה חברות מימון רשומות ומפוקחות .
יש רגולציה בתחום וניתן להשיג ריביות אטרקטיביות. ניתן לקחת הלוואות מחברות ביטוח כמו כלל משכנתאות והראל ביטוח אשר נותנות משכנתא חוץ בנקאית. גם אפשר לפנות אל חברת הלוואות חברתיות כמו טריא ובלנדר נותנות הלוואות למסורבי בנקים.
מצגת המאמר

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה. משכנתא בקפריסין, מחשבון תשואה ריבית דריבית, כמה עולה למחזר משכנתא, כמה משכנתא אפשר לקבל,
תמהיל משכנתא מומלץ , חסרונות משכנתא הפוכה ,
עכשיו זה קצת יותר מובן?
עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:
כאן יש פוסטים נוספים שעשויים לעניין אותך: