דף הבית / בלוג ארז שמש יועץ משכנתאות / משכנתא הפוכה לצעירים: השיטה שמאפשרת לעזור לילדים בלי לסכן את עתיד ההורים
משכנתא הפוכה לצעירים נפוצה מאוד בישראל.
זו אחת האפשרויות שהורים יכולים לעזור לילדים הבוגרים שלהם ולמשפחותיהם בלי שהנושא של החזר הלוואה מפריע.
זו אחת הדרכים הנכונות והיפות להעביר ירושה מוקדמת לילדים
משכנתא הפוכה לצעירים

מה זו משכנתא הפוכה לצעירים
משכנתא הפוכה היא הלוואה הניתנת לבני 60 ומעלה, כנגד שיעבוד הנכס שבו הם מתגוררים בלי צורך למכור את הבית או לעזוב אותו.
הכסף מתקבל כסכום חד-פעמי כהלוואה בקצבה חודשית, ויכול לשמש לעזרה לילדים ברכישת דירה, מימון הון עצמי או כל צורך אחר , בזמן שההורים עדיין בחיים ויכולים לראות את ההשפעה הטובה שלך הלוואה לעזרה לילדים .
הפירעון מתבצע רק בעת עזיבת הנכס או לאחר פטירה, מה שהופך את הפתרון לנוח, לא פולשני ומאוד משפחתי.
למה כדאי לקחת משכנתא הפוכה עבור ילדים
מדובר בפתרון בו ההורים רוצים לעזור היום לילדים הבוגרים שלהם אבל אין להם יכולת החזר מספיקה כדי לקחת הלוואה לעזרה לילדים מהבנק.
לקיחת משכנתא רגילה היתה מקשה מאוד על רמת החיים של ההורים.
כך ההורים יכולים לקחת הלוואה לעזרה לילדים בלי העומס הכלכלי של החזר חודשי.
משכנתא הפוכה לצעירים מאפשרת להורים להעניק סכומי כסף גדולים ללא כל התחייבות של הילדים.
אני יודע כמה חשוב לכם לאפשר לילדים להתקדם בחיים.
ואולי עכשיו, יותר מתמיד, זו ההזדמנות שלכם לא רק לעזור – אלא ממש להשפיע.
כי בעוד עשרים שנה, כשיהיה להם נכס ביד, הם יזכרו מי עמד לצידם ברגע הקריטי.
יתרונות בלקיחת משכנתא הפוכה עבור הילדים
- אין צורך בהחזרים חודשיים מצד הילדים במשכנתא הפוכה, ההורים מקבלים את הכסף כסכום חד-פעמי ואין צורך בהחזרים שוטפים מהילדים, בשונה מהלוואה או משכנתא רגילה.
- הסכום יכול להיות גבוה יותר בהלוואה המתבססת על שווי הנכס של ההורים, שלרוב גבוה ממה שהילדים יכולים היו לקבל בהלוואה רגילה המבוססת על ההכנסה שלהם.
- לא מצריך בדיקת יכולת החזר של הילדים. לעומת הלוואה רגילה,שבה הילדים נדרשים להוכיח יכולת החזר בהתאם להכנסתם. ההורים לא צריכים להוכיח זאת.
- מונע חובות ארוכי טווח של הילדים. משכנתא הפוכה מספקת סכום חד-פעמי, לעומת הלוואה שבה הלווים נדרשים להחזיר לאורך שנים רבות בריבית.
הכסף שמתקבל עובר ישירות לחשבון ההורה
ומשם ניתן להעבירו כמתנה לילדים, או להשתמש בו לטובת הון עצמי ברכישת דירה.
חשוב להבין , אין צורך שהילדים ייקחו משכנתא, יחתמו או יתחייבו לדבר. הכול מתבצע על בסיס משכון דירת ההורים בלבד.

גל כהן לאחרונה נעזרתי בשירותיו של ארז, יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, ואני ממליצה עליו בחום. לאורך כל התהליך הוא הפגין ידע רחב, סבלנות, וזמינות לכל שאלה או בקשה. הוא סייע לי להבין את האפשרויות השונות העומדות בפניי ולבחור את המסלול שהכי התאים לצרכים שלי והכי חשוב, נלחם שאקבל את הריביות הטובות ביותר. תודה רבה ארז! Dan Shaked ארז ליווה אותנו מהרגע הראשון עוד לפני חתימת החוזה ועד העברת הכסף מהבנק למוכרים. הוא אחד האנשים הכי מקצועיים שראיתי, גם איש נעים ומרגיע, גם מכיר את החומר מצוין החל מריביות תמהילים וכל מה שמצפים מיועץ משכנתא, מסתכל עם לוקחי המשכנתא על הצרכים האישיים והעדפות אישיות, גם מבחינת היכרות עם חוקי המקרקעין, החוזה, התעסקות עם הבנקים ולא מוותר על עוד נסיונות לשפר את המשכנתא מול בנקים שונים. הוא מאוד זמין ואחראי, וכמובן הגון! בקיצור זכינו מכל הכיוונים. yigal Kaminka לקחנו את ארז אחרי שקיבלנו הצעה אחת מהבנק. ארז ישר רץ קדימה והשיג לנו שתי הצעות משמעותית יותר זולות מבנקים אחרים, מה שבסוף גרם לבנק הראשון להתקפל ולהציע לנו הצעה אף טובה מההצעות של הבנקים האחרים. במהלך העבודה לארז לא היתה בעיה להתעקש ואף להסתכסך עם נציגים בבנקים כדי להשיג לנו תנאים טובים יותר. ממליץ מאוד!! Rachel Rubinstein Erez was amazing to work with from start to finish. Our mortgage application was quite complicated for multi factorial reasons. Erez was able to help us obtain a mortgage in an extremely timely fashion with great rates that worked best for our future plans. I appreciated that Erez took into account our future plans for buying / selling in order to ensure we don’t have unwanted penalties. Importantly he was personable, very easy to reach , quick to respond and provided clear and concise instructions for each step. He took the time to explain our mortgage breakdown clearly to us. On our signing day he accompanied us to the bank which for first time buyers was very much appreciated. I will highly recommend Erez to future buyers! Gil Shamia ארז יועץ מקצועי ושירותי. ידע לענות על כל שאלה במהירות ובמדויק. סייע רבות בכל התהליך מול הבנקים ולקבל ריביות טובות. מומלץ בחום Nofar ממליצה בחום על ארז ! גם היה זמין לנו בכל שלב, ליווה אותנו בכל התהליך כולל ליווי לבנק , וגם באמת תותח הצליח לתת ריביות טובות! רן אנגלנדר רוצה להמליץ על יועץ המשכנתאות ארז שמש. לפני קבלת המשכנתא היינו מאוד מבולבלים איזה יועץ לקחת , כמה כסף לקחת, לאיזו תקופה, באיזה בנק, ואיזה תמהיל לקחת ארז היה שם לאורך כל הדרך. מהשיחה הראשונה ועד לחתימה בבנק ארז היה זמין לכל שאלה בכל שעה. הרגיע , הסביר בסבלנות, ונתן תחושה מאוד נוחה ובטוחה שיש על מי לסמוך ארז הפגין המון ידע, השרה עלינו המון בטחון, ותמך בנו מהרגע הראשון ועד לקבלת המשכנתא יש בו שילוב של מקצועיות, בטחון, מיומנות וזמינות ארז השיג לנו תנאים מאוד מאוד אטקרקטיביים!! ממליצים בחום ברור לנו שבדירה הבאה אנחנו נקח רק אותו!!
חדש :
יש אפשרות לעביר לילדים כסף בקצבה חודשית קבועה כדי לעזור להם להתמודד עם ההוצאות השוטפות
מה אפשר לעשות עם משכנתא הפוכה לצעירים
עזרה כספית של הורים יכולה לבוא בצורות שונות, לא תמיד צריך לקחת משכנתא או הלוואה בסכומי כסף גדולים.
כאשר שוקלים לקיחת משכנתא הפוכה לצעירים אלה הסיבות או השימושים העיקריים
1
עזרה כלכלית משמעותית מההורים :
בדרך כלל לצורך רכישת דירה. הכסף מההורים מהווה חלק מההון העצמי לצורך רכישת הדירה.
זו אחת הדרכים שמאפשות להורים עם הכנסות נמוכות או ללא כסף לעזור לילדים לקראת לקיחת משכנתא לדירה ראשונה.
2
שיפור רמת החיים והיציבות הכלכלית :
יכולת לכסות הוצאות גבוהות של מחיה וחיים טובים יותר לילדים ונכדים. מאפשר יציבות פיננסית ארוכת טווח למשפחה דרך המשאבים שהתקבלו מההורים
3
מתנה/ירושה מוקדמת מההורים:
מזרים כספים לילדים עוד בחיי ההורים כדי שיוכלו להנות מהעזרה. חוסך לילדים ממתין "לירושה" בעתיד ומאפשר תמיכה דחופה יותר כבר היום.
מאפשר לילדים להשקיע בדברים חשובים במקום להמתין לאירוע עתידי
איך לשוחח עם ההורים על האפשרות הזו
לא קל לבקש מההורים עזרה, בטח לא כשמדובר בנכס הכי חשוב שלהם.
אבל אם תציגו את זה לא כהוצאה , אלא כהשקעה בכם, בעתיד שלכם .
ייתכן שתופתעו. לא מעט הורים רוצים לעזור, פשוט לא יודעים שיש אפשרות כזו.
הציעו להם לשמוע מידע, לקרוא, להתייעץ.
אתם לא מבקשים טובה – אתם מציעים להם להיות חלק מהעתיד שלכם."
חסרונות משכנתא הפוכה לצעירים
כמובן יש את חסרונות משכנתא הפוכה הרגילים, אבל יש כמה נושאים רלבנטים להלוואה הספציפית.
- במידה וההורים יצטרכו בעתיד לקחת הלוואה לדיור מוגן , כנגד הנכס שלהם יתכן והסכום שיתאפשר לא יספיק לצרכים שלהם כי כבר חלק מהנכס שועבד. זו נקודה חשובה מאוד. הרי סכום ההלוואה המירבי נקבע בהתאם לגיל. יתכן ובעתיד ההורים יצטרכו לקחת הלוואה לצרכים שונים והסכום שיאושר יהיה בהתאם לטבלה
- עלול ליצור בעיתיות בחלוקת הירושה בעתיד בין הילדים :פגיעה בסכום הירושה לילדים הכסף שמקבלים ההורים דרך משכנתא ההפוכה מגיע על חשבון הערך הנטו של הנכס שאמור היה להיות חלק מהירושה לילדים בעתיד. ככל שההורים מממשים יותר מערך הבית בחייהם, כך פוחת החלק שיישאר לילדים כירושה. זה עלול ליצור מצב שבו הילדים יקבלו סכום נמוך בהרבה ממה שציפו לו או היו יכולים לקבל אילו ההורים לא היו נזקקים למשכנתא ההפוכה.
- ככל שגיל ההורים צעיר יותר כך לריבית משכנתא הפוכה השפעה גדולה על יתרת ההלוואה בעיקר בגלל מנגנון הריבית דיריבית
תנאים ללקיחת משכנתא הפוכה לצעירים על דירת ההורים
תנאים עיקריים ללקיחת משכנתא הפוכה עבור ילד
- גיל מינימלי: הלווים חייבים להיות בני 60 ומעלה.
- הרכב הלווים : הנכס צריך להיות בבעלות מלאה של הלווים ומתאים לשעבוד.
- ערך הנכס: שווי מינימלי של 1,000,000 ₪ נדרש.
- מצב משפטי: הנכס צריך להיות נקי מחובות עם רישום תקין, אך ניתן למחזר משכנתא קיימת
- הסכמת המשפחה: ילדי הלווים נדרשים לחתום על הצהרת מודעות לנטילת המשכנתא ההפוכה.
תאור מקרה איך משה ושרה עזרו לבן שלהם לרכוש דירה ושמרו על בטחונם הכלכלי בזקנה
משה ושרה, בני 78, גרים בביתם הפרטי בתל אביב שרכשו לפני 40 שנה אשר מוערך כיום בשווי של כ-4 מיליון ש"ח.
ההכנסה החודשית שלהם ממענקים ופנסיה עומדת על כ-12,000 ש"ח בלבד.
למשה ושרה שני ילדים דני ואלונה. בנם דני, בן 48, נשוי ואב לשלושה ילדים, גר כיום בדירת 4 חדרים קטנה שאינה מספקת עוד למשפחתו הגדלה.
הוא מצא דירה גדולה ומרווחת יותר בשכונה טובה, במחיר של כ-3.4 מיליון ש"ח, אך נדרשת השלמת הון עצמי למשכנתא של לפחות 500 אלף ש"ח .
דני פנה להוריו המבוגרים בבקשה שיעזרו לו במימון ההון העצמי הדרוש, אך משה ושרה החלו להלך בדילמה קשה:
מצד אחד, הם רצו לסייע לבנם ולאפשר לו ולמשפחתו דיור ראוי.
מצד שני, הם שמעו על הרבה סיפורים לא טובים על משכנתא לגיל השלישי וחששו להגיע למצב שבו ינצלו חלק משמעותי מערך הנכס שלהם, כך שהירושה לדני ואחיו תיפגע. משה ושרה גם חששו שבעתיד, אם יזדקקו למשאבים להוצאות רפואיות או לטיפול סיעודי, לא יהיה ביכולתם לנצל את הנכס.
גם דני עצמו חש לבטים קשים – הוא רצה לאפשר למשפחתו רמת חיים נאותה, אבל לא על חשבון ההורים המבוגרים שלו.
לאחר שנפגשתי עם שלושתם, ובהתם לטבלת משכנתא הפוכה שמראה את הסכום המקסימלי שניתן לבקש.
הוחלט שמשה ושרה ייקחו משכנתא הפוכה על הבית בסך 500,000 ש"ח. סכום זה יספיק כהון עצמי לדני ובמקביל הוריו ישמרו על חלק משמעותי מערך הנכס. לא כולו ימומש.
דני הצליח לקבל את המשכנתא על הדירה החדשה ולעבור לדיור מרווח יותר עם משפחתו.
הוריו מצדם לא נותרו חשופים יתר על המידה ושמרו למקרה חירום על חלק מערך הבית שלהם. בעוד דני וההורים חשו דילמות וקשיים, המשכנתא ההפוכה איפשרה פשרה סבירה לטובת כולם.
אם אתם הורים ורוצים לדעת איך אפשר לעזור לילדים מבלי לוותר על הביטחון הכלכלי שלכם.
זה הזמן לבדוק את האפשרויות.
ואם אתם צעירים, מחפשים דרך להתחיל את הדרך, ויודעים שההורים שלכם היו שמחים לעזור – שתפו אותם.
משכנתא הפוכה היא כלי חכם, בטוח – ובעיקר מאפשר. רוצים לבדוק איך זה יכול לעבוד אצלכם? דברו איתנו.

ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום , כמה משכנתא אפשר לקחת, מיחזור משכנתא