קצבה חודשית במשכנתא הפוכה
אם הגעתם לגיל פרישה, אתם ודאי יודעים כמה חשוב לשמור על הכנסה קבועה ויציבה. לא פעם, קצבאות הפנסיה וביטוח לאומי אינן מספיקות לשמור על רמת החיים שהתרגלתם אליה לאורך השנים.
משכנתא הפוכה היא פתרון שמאפשר לבני 60 ומעלה להפוך את הבית שלהם למקור הכנסה, מבלי למכור אותו או לעזוב אותו.
בעוד שרבים מכירים את האפשרות לקבל סכום כסף גדול בבת אחת ממשכנתא פנסיונית , ישנה אפשרות נוספת שכדאי להכיר: קבלת הכסף בצורת קצבה חודשית קבועה.
עם קצבה חודשית ממשכנתא הפוכה, אתם יכולים ליהנות מתוספת קבועה להכנסה החודשית שלכם לאורך שנים, לשלם פחות ריבית באופן כולל, ולשמור על שליטה טובה יותר בניהול הכספים שלכם. זהו פתרון שמאפשר לכם ליהנות מפירות העמל של כל חייכם, תוך שמירה על עצמאות כלכלית ואיכות חיים.
1
יתרונות קבלת קצבה חודשית במשכנתא הפוכה
אמנם זו לא דרך פופולרית לקבלת כספים במסגרת משכנתא פנסיונית אבל יש לה מספר יתרונות בולטים
ביטחון כלכלי ארוך טווח
קבלת משכנתא הפוכה כקצבה חודשית היא כמו לרכוש "פוליסת ביטוח כלכלית" לכל החיים. היתרון המרכזי כאן הוא שהכסף פשוט לא יכול להיגמר, גם אם תחיו הרבה מעבר למצופה.
החברה המממנת מתחייבת להעביר לכם תשלום מדי חודש עד סוף חייכם, ללא קשר למשך החיים.
זהו פתרון לחשש העמוק שמטריד רבים בגיל השלישי: "האם יהיה לי מספיק כסף אם אחיה עוד שנים רבות?"
הקצבה החודשית מבטיחה שאף פעם לא תישארו ללא מקור הכנסה, גם אם תחיו עד גיל 100 ומעלה – בניגוד לסכום חד-פעמי שעלול להתכלות.
חיסכון בתשלום הריבית לעומת משיכה חד פעמית
השפעה מתונה יותר על ערך הנכס והירושה
כשאתם בוחרים לקבל קצבה חודשית במקום סכום חד-פעמי גדול, אתם למעשה שומרים טוב יותר על שווי הדירה שלכם לאורך זמן.
כשמגיע הזמן שבו היורשים מוכרים את הבית, הם יקבלו יותר כסף מהמכירה כי נשאר חוב קטן יותר לכסות.
זה אומר שיישאר להם חלק גדול יותר מערך הבית כירושה. בשילוב עם עליית מחירי הדירות בישראל זה שילוב מנצח.
הגנה מפני "בזבוז מהיר" של הכסף
יתרון נוסף בהבטחת הכנסה לכל אורך החיים,הוא ההגנה מפני "בזבוז מהיר" .
מדובר על הגנה מפני החלטות רגעיות לא מחושבות, פיתויים, ולחצים חיצוניים.
הקצבה החודשית מונעת מצבים שבהם תוציאו סכומים גדולים על קניות לא הכרחיות, השקעות מפוקפקות.
למעשה, היא יוצרת מנגנון הגנה עצמית מפני מצבים שבהם עלולים לקבל החלטות פיננסיות שאינן מיטיבות עמכם או עם המשפחה בטווח הארוך.
חשוב לדעת
רוב חברות הביטוח לא מציעות מסלול קצבה חודשית קצבתית, אוכל לעזור לך להשיג כזו
2
הפער בין תשלומי ריבית בסכום חד פעמי ובין קצבה חודשית
הגענו לחלק המעניין, כמה זה עולה לך.
מכיוון שאין הרבה גופים שמציעים קצבה אפשר להבין שלא מדובר במוצא מאוד רווחי לחברות הביטוח.
מדובר במנגנון מורכב יותר מאשר מתן סכום חד פעמי, והריבית שמתקבלות לא לאט לא מצדיקות את המנגנון.
בגלל שמדובר במוצר ייחודי ריבית משכנתא הפוכה בקצבה חודשית קצת יותר יקרה
אם ריבית משכנתא הפוכה רגילה נעה בין 4.8-5
במסלול קצבה הריבית נעה בסביבות 5.3-5
דוגמא מספרית
לקוח מעוניין בקצבה של 5000 ש"ח לחודש
ריבית שנתית במסלול קצבה חודשית 5.2% בבלון מלא
ריבית במסלול משיכה חד פעמית של כ 600 אלף 4.7% בבלון מלא
ההשוואה : תמונת מצב בעוד 10 שנים
בסכום חד פעמי יתרת ההלוואה תהיה קרוב למיליון 959 אלף שמתוכם הריבית היא כ 359 אלף
בקצבה, סך ההלוואה יעמוד על כ 784 אלף כלומר הריבית היא רק 184אלף !!!
חשוב לדעת
אני מבצע עבורך מכרז ריביות וחוסך לך עשרות אלפי שקלים
3
למי מתאימה משכנתא פנסיונית בצורת קצבה חודשית
יש פער בתקציב החודשי, חסר כסף
עזרה קבועה לילדים ובני משפחה
רבים מאיתנו רוצים לעזור לילדים ולנכדים, אבל לא תמיד יש אפשרות לתת סכומים גדולים. עם קצבה חודשית, אתם יכולים לתכנן עזרה קבועה ומתמשכת – אולי לשלם חוג לנכד, לעזור בשכר לימוד, או לתת קצת כסף לילדים בזמנים קשים. זו דרך נהדרת להיות חלק פעיל בחיי המשפחה ולתרום באופן משמעותי, גם אם בסכומים קטנים אך קבועים. הנתינה הקבועה הזו יכולה להיות משמעותית הרבה יותר מסכום חד-פעמי שנעלם במהירות.
זו אחת השימושים בלקיחת משכנתא הפוכה לצעירים .
קצבה חודשית עדיפה למי שמעדיפים יציבות וביטחון לאורך זמן
יש אנשים שפשוט ישנים טוב יותר בלילה כשהם יודעים שיש להם הכנסה קבועה. אם אתם מהאנשים שמעדיפים יציבות על פני הרפתקאות פיננסיות, קצבה חודשית היא בדיוק בשבילכם. היא מאפשרת לכם לחיות ללא דאגות כלכליות מיותרות. במקום לשבת ולדאוג אם הכסף יספיק, או אם ההשקעה האחרונה הייתה חכמה, אתם יכולים להתרכז בדברים החשובים באמת – המשפחה, התחביבים, והחברים שלכם.
עבור מי שמעדיפים יציבות וביטחון לאורך זמן
טיפולים רפואיים, תרופות קבועות, יכולים להיות יקרים מאוד.
אם יש לכם הוצאות רפואיות שחוזרות על עצמן, קצבה חודשית בלקיחת משכנתא למבוגרים יכולה להיות פתרון מצוין. במקום לדאוג איך תממנו את הטיפול הבא או את התרופות החודשיות, הקצבה הקבועה נותנת לכם ביטחון שתמיד יהיה כסף זמין לצרכים הבריאותיים שלכם.
זה יכול להיות שינוי משמעותי באיכות החיים, כשאתם יכולים לטפל בעצמכם בלי לדאוג מהעלויות או להרגיש שאתם נטל על המשפחה.
רוצים להתייעץ בלקיחת משכנתא הפוכה? דברו איתי
חשוב לדעת
ריבית משכנתא הפוכה אינה חיסרון
4
חסרונות קצבה חודשית
כדאי להכיר את חסרונות משכנתא הפוכה באופן כללי לפני שבוחרים באופציה של קצבה חודשית
נזילות וגמישות כלכלית מוגבלת
בניגוד לקבלת סכום חד-פעמי, שבו כל הכסף זמין מיידית ומאפשר והתמודד עם הוצאות מפתיעות.
קצבה חודשית מחלקת את ההכנסה לפרקי זמן קצובים.
הדבר יכול להגביל את הגמישות הכלכלית של הלווה, במיוחד אם מתעוררות הזדמנויות השקעה גדולות או הוצאות חד-פעמיות דחופות, מאחר שהכסף אינו זמין במלואו מראש. בנוסף, למרות שהתשלום הוא קבוע, הוא אינו מאפשר את היתרון של מימון מלא ליישום תכניות כלכליות גדולות – מה שעלול להשפיע על היכולת לנצל שווקים או הזדמנויות מתחלפות בצורה מיטבית.
פיספוס של אפשרויות השקעה
קבלת lump sum (סכום חד-פעמי) מאפשרת לבעלי ההלוואה לנצל את מלוא הפוטנציאל ההשקעתי – למשל, השקעה במכשירים פיננסיים או פירעון חובות קיימים – מה שעשוי להניב תשואות גבוהות. בקצבה חודשית, כל משיכה מגיעה מאוחר יותר, מה שמגביל את הזמן שבו ניתן להשקיע את הכסף.
קושי בהתמודדות עם מצבי אי-ודאות
במסלול קצבה חודשית, התשלום הוא קבוע מראש ואינו משתנה בהתאם לצרכים או להוצאות בלתי צפויות.
אם מתעורר צורך דחוף במימון גדול או השקעה, הלווה מוגבל בסכום הקבוע שמגיע כל חודש ואינו יכול להגדיל אותו באופן מיידי.
לעומת זאת, קבלת סכום חד-פעמי מאפשרת ניהול גמיש יותר של הכסף, שבו ניתן להקצות חלק מהכסף למקרי חירום, להשקיע או להתאים את השימוש בהתאם למצב הכלכלי המשתנה לאורך הזמן.
טעם אישי ותחושת ביטחון
עבור חלק מהמשתמשים, קבלת סכום חד-פעמי מספקת תחושת ביטחון ונוחות כלכלית, שכן יש בידם את כל הכסף לניהול, השקעה או למענה על צרכים גדולים, בעוד שקצבה חודשית עשויה לגרום לתחושת חוסר ביטחון במקרה שהכסף אינו מגיע במידה מספקת או בזמן הנדרש.
נהנית? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי
ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום.
שירותים נוספים במיוחד עבורך
מידע נוסף שיעזור לך לקחת משכנתא אופטימלית
