משכנתא של 2 מיליון שקלים היא התחייבות כלכלית משמעותית שמשפיעה על עתידכם הפיננסי לעשורים. היא פותחת אפשרויות נרחבות בשוק הנדל"ן, אך מביאה גם אתגרים ומורכבות ייחודית.
במאמר זה נבחן את המספרים, הסיכונים וההזדמנויות, ונספק לכם כלים להתמודד עם ההחלטות הקשורות במשכנתא גדולה זו.
החזר משכנתא על 2 מיליון שקלים, מה כדאי לדעת לפני שנכנסים לכזו הרפתקאה
מה החזר משכנתא על 2 מיליון שקלים ובכמה יכול להשתנות
עודכן לאחרונה:
- החזר משכנתא על 2 מיליון שקל ל 30 שנה כ 10,852 עם הכנסה נטו מינימלית של כ 28 אלף שקל (תמהיל קל"צ/מל"צ)
- החזר חודשי משכנתא 2 מיליון ל 25 שנה כ 11,802 ש"ח עם הכנסה פנויה מינימלית של כ 31 אלף שקל בחודש (תמהיל קל"צ/מל"צ)
- חשוב מאוד לתכנן נכון בעזרת יועץ משכנתאות פרטי את תמהיל המשכנתא,צריך לקחת בחשבון את נושא שינוי התשלום החודשי,
השפעת האינפלציה וקנסות היוון.
מה חשוב לדעת לפני שלוקחים משכנתא 2 מליון
- האם אפשרי לעמוד בהחזרים שיכולים לעלות ב 2000 עד 3000 ש"ח יותר, אסור להגיע למצב של חוסר יכולת החזר
- האם ההכנסה הפנויה מספיקה גם במקרה של עלייה מקסימלית בהחזר המשכנתא של 1000 ש"ח.
כל תוספת תשלום של 1000 ש"ח צריכה להיות מגובה בתוספת הכנסה נטו של כ 3300 ש"ח נטו - האם התמהיל תואם את הצרכים של , את משך החזקת הנכס והתוכניות לגביו, עד כמה יהיה כלכלי לבצע מיחזור משכנתא
- עד כמה הקרן יורדת בחדות במשכנתא
- קנסות היוון : בגלל שמדובר בסכום גבוהה גם החלק הקבוע המינימלי במשכנתא ענק מינימום של 660 אלף ש"ח. צריך לעשות סימולציה של קנסות היוון
- לתכנון איזה חלק במשכנתא כדאי לפרוע
לקיחת משכנתא כזו מתחילה לאתגר בעיקר אם לוקחים אותה לתקופות קצרות מ 25 שנה.
בגלל שמדובר בסכומים גדולים יש צורך בהתאמה ספציפית לקונים ולצרכים שלהם.
התמהיל בדוגמא מימין הוא תמהיל שלישים לא בהכרח תמהיל מומלץ. כי שליש מהמשכנתא בריבית פריים ושליש צמוד למדד
לכן מושפע מאוד משינוי מדד המחירים לצרכן .
מה החזר משכנתא על 2 מיליון שקלים -טבלת השוואה
כדי לקבל מושג כדאי ניתן לראות את ההבדלים של החזר משכנתא 2 מיליון לבין החזר משכנתא של 1000000 שקל
אני לא יכול להדגיש את החשיבות של הטבלה למעלה- זו הטבלה החשובה באמת
במשכנתאות ארוכות הקרן יורדת לאט, במשכנתא גדולה זה קריטי כי כל שינוי במדד או בריבית משפיע על ירידת הקרן
קחו לדוגמא משכנתא של שני מיליון שנלקחה ל 25 שנה.
החזר משכנתא על 2 מיליון ממוצע לאורך 10 השנים הראשונות היה כ 11705 ש"ח
בתקופה של 10 שנים היו כ 120 תשלומים כך שס"כ התשלומים לבנק היו 1,405,860 ש"ח
אבל הקרן , או כמה עדיין חייבים לבנק לאחר 10 שנים היא 1,587,277
מה זה אומר? שילמנו לבנק 1.4 מ' ש"ח, אבל החוב קטן רק ב 413 אלף ש"ח
זה יכול לתסכל
רוצים לחסוך הרבה כסף? הצטרפו לניוזלטר
מה מחיר דירה שאפשר לקנות עם משכנתא של 2 מיליון
אמנם מדד מחירי הדירות בישראל עולה לאורך שנים אבל עדיין משכנתא של משכנתא של 2 מיליון מאפשרת רכישת דירה בתקציב יפה:
- בלקיחת משכנתא לדירה ראשונה אפשר לקנות נכס של עד 2.66 מ' שקל
- בלקיחת משכנתא לדירה שניה אפשר לקנות דירה במחיר של 4 מ' שקל, אבל צריך להביא הון עצמי של 2 מ' זה כבר משימה קשה
- כאשר מדובר בלקיחת משכנתא לדירה בחול אז אם מדובר במימום מלא אפר לקנות נכס במחיר של 2 מיליון ש"ח
ניהול משא ומתן בלקיחת משכנתא של 2 מיליון
בלקיחת משכנתאות גדולות, אפילו הפחתה קטנה בריבית של פרומיל אחד יכולה להוביל לחיסכון משמעותי לאורך זמן.
הבנקים מחשבים את הרווחיות שלהם גם על כל מרכיב בתמהיל המשכנתא, ולכן חשוב להתייחס לכל מסלול בנפרד.
יועץ משכנתאות פרטי יכול לסייע בבניית משכנתא זולה ,חסכונית, יציבה ומותאמת לצרכיכם האישיים.
ניהול משא ומתן מושכל עם הבנק על החזר חודשי של משכנתא 2 מיליון שקל , בעזרת יועץ משכנתאות פרטי , עשוי להוביל לחיסכון של עד 400,000 ש"ח בתשלומי ריבית והצמדה, בהשוואה להצעה שתקבלו אם תפנו לבנק באופן עצמאי.
כמה ריבית מקבלים על 2 מיליון
לא אחת אני נפגש עם משקיעים שמעוניינים לשים כסף בפיקדון עד שתימצא בדירה המתאימה
הם מבקשים ממני לברר כמה ריבית מקבלים על 2 מיליון שקל בפיקדון
הבנקים מתמחרים את הריבית על הפיקדונות בהתאם לעלות הגיוס שלהם בשוק ההון, כלומר מושפעים ממחיר אגרות החוב
ירידת ריבית גורמת כמובן לריבית נמוכה יותר שהבנק יציע.
עצת זהב: אם יש צפי להורדת ריבית כדאי לסגור את הכסך כדי לקבל ריבית גבוהה יותר
נכון לתחילת ינואר 2024
כמה ריבית מקבלים על 2 מיליון שקל בבנק ירושלים כ 4.3%
כמה ריבית מקבלים על פיקדון של 2 מיליון נכון דצמבר 2024
מה הבנק בודק לפני אישור המשכנתא
כשמדובר במשכנתא בסדר גודל של 2 מיליון שקלים, הבנקים מקפידים על בדיקות מעמיקות של יכולת ההחזר. הם בוחנים בקפדנות את יציבות ההכנסות של הלווים, ולרוב דורשים הוכחת הכנסה לתקופה ארוכה יותר משלושה חודשים.
בנוסף, הבנק מבצע תרחישי קיצון כדי לוודא שהלווים יוכלו לעמוד בהחזרים גם במקרה של עלייה משמעותית בריבית, למשל של אחוז או יותר, בכל מסלולי המשכנתא.
המלצה חשובה: בעת בקשת משכנתא בסכום כה גבוה, מומלץ לא להסתפק באישור עקרוני דיגיטלי דרך מוקדים.
בעיקר בלקיחת משכנתא כעצמאים
במקום זאת, כדאי לפנות אל יועץ משכנתאות פרטי שיש לו קשרים עם בנקאים מנוסים.
יועץ כזה יכול לסייע בהכנת תיק משכנתא חזק יותר ולשפר את סיכויי האישור בתנאים אופטימליים.
האם גם בגיל 60 הבנק יאשר משכנתא של 2 מליון ?
לא מעט מבקשים לשפר את הדירה בהם מתגוררים בגילאים האלה. במשך שנים חלמתם על דירת גן גדולה. לשבת במרפסת גדולה ולהינות. לפעמים רק בגילאים מבוגרים יחסית מתפנים להגשים את החלום
משכנתא ניתנת באופן עקרוני עד גיל 75 במקרים רבים ניתן לקבל אישור עד גיל 80 כך שההחזר הוא בסביבות הל 13,300 שקל לחודש
אחת הבעיות בלקיחת משכנתא בגיל כזה הוא ביטוח החיים, הפרמיה בגילאים האלה יקרה מאוד
גם החזר חודשי של כ 13 אלף לא פשוט בתקופת הפנסיה כאשר ההכנסות מצטמצמות אבל ההוצאות ממשיכות לרדת כל חודש
אז מה עושים ?
אחת השאלות הנפוצות האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה ?
לדעתי בסכומים כאלה גדולים גם המכס צריך להיות בשווי מאוד גבוהה למעלה מ 8 מ'
אבל גם צריך לקחת בחשבון את ריבית משכנתא הפוכה במיוחד שכשמדובר בחישוב של ריבית דריבית
לא הייתי ממליץ למהר ולקחת סכום כזה גדול בגיל הזה הייתי מעדיף לשמור את האפשרות לקחת מימון לדיור מוגן
אודות כותב המאמר: ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
בעלים של עסק בתחום יעוץ פיננסי ומשכנתאות
תחומי התמחות : משכנתא לעובדי מדינה , משכנתא לרווקים ,
כמה משכנתא אפשר לקחת , כמה עולה יועץ משכנתאות , קניית יאכטה
