לקיחת משכנתא אובייקטיבית מה שחשוב לדעת לפני שחותמים בבנק
כשחושבים על משכנתא אובייקטיבית עולה תמונה של בנקאי. זו התגובה הראשונית של רוב רוכשי הדירה. למה זה כך ? כי מגיל צעיר אנו מורגלים שהבנק הוא מוסד ששומר עלינו, דואג לנו. פקיד הבנק הוא זה ששומר על אחד הדברים החשובים ביותר – הכסף שלנו.
כל הפרסומות של הבנקים מדגישים את זה.
עובדי ועובדות הבנק לבושים יפה ומסודר. סניף הבנק הוא מקום מרשים. ואנחנו נוטים לשמוע בקול פקיד הבנק שמכיר אותנו ואת משפחתנו לאורך שנים רבות.
ולכן כשאנו מבקשים לקחת משכנתא באופן אוטומטי אנו פונים לבנקאי כי אנחנו חושבים שמדובר ביועץ משכנתאות אובייקטיבי.
השאלה הגדולה היא – האמנם זה צעד נבון?
בנקאי המשכנתאות לרוב אינו אובייקטיבי
הבנק הוא לא חבר. הבנק פועל כדי להרוויח כסף עבור בעלי המניות . תפקידם של המנהלים ועובדי הבנק הוא לדאוג להגדלת רווחי הבנק.
חשוב לי לומר זאת בצורה ברורה : עובדי הבנק הם אנשים מצוינים ,רוב עובדי הבנק שנפגשתי איתם הם טובי לב ובעלי רצון אמיתי לעזור ללקוחות. אולם תפקיד הבנק למכור: הלוואות, פקדונות וגם משכנתאות
במקרים רבים פקידי הבנק מקבלים הנחיה להציע מסלולים מסויימים שהנהלת הבנק מבקשת לשוווק או למנוע לקיחת מסלולים אשר פחות ריוחיים.
לעיתים עלול להיווצר ניגוד עניינים בין טובת הלקוח והצעת פקיד הבנק. לכן חשוב לבחור יועץ משכנתאות מומלץ
מה זו משכנתא אובייקטיבית
חשוב לדעת בוודאות שהמשכנתא שלך מותאמת לצרכים וליכולות שלך.
כבר הבנת שעולם הבנקאות הוא עולם של אינטרסים כלכלים ומסחריים. ולכן קשה לקבל ייעוץ בלתי תלוי ולא מוטה לטובת הבנק.
משכנתא אובייקטיבית זו הלוואה שנלקחה בעזרת יועץ משכנתאות פרטי ,אשר טובת הלקוח עומדת לנגד עינו. בונים משכנתא שלא תלויה ברווח של הבנק והאינטרסים של הבנק.
לכן הבדיקה האם לקחת משכנתא אובייקטיבית תלויה בעיקר במי בנה אותה . האם נעזרת בתהליך לקיחת המשכנתא בבנקאי משכנתאות ( מוכר משכנתאות ). או ביועץ משכנתאות אובייקטיבי.
"מדובר בבעל מקצוע אמין וישר"
יועץ המשכנתאות בבנק אינו אובייקטיבי
פקיד המשכנתאות בבנק הוא איש מקצוע. אבל במקרים רבים הוא מתפקד כמו איש מכירות. כאשר בהנהלת המשכנתאות בבנק מבקשים להגביר שימוש במסלולי משכנתא אשר ריוחיים מאוד לבנק. נניח, מסלול הלוואה בריבית קבועה . פקידי הבנק מקדמים את המסלול הזה. פקידי הבנק מתוגמלים בין השאר בהתאם לרווחיות התיקים שהם עושים. לכן במקרים רבים התפקיד של בנקאי משכנתאות יותר דומה לאיש מכירות מקצועי אשר נמדד ביעדי מכירה שמוגדרים על ידי המנהלים שלו.
בנקים רבים שינו את תאור התפקיד מ"יועצי משכנתאות אל תאור יותר נכון כמו "מומחי משכנתא" או "פקידי משכנתא". אבל לאחר הבנה קצרה מבינים שמדובר באנשי מכירות המתמחים בתחום מאוד מורכב.
אילו תכונות וניסיון הכרחי כדי להיות בנקאי משכנתאות בבנק
אני חושב שמודעת הדרושים הזו מסכמת את הנושא האם הבנק דורש השכלה כלכלית מוכחת ? לא. השכלה פיננסית היא רק בגדר עדיפות. אבל מה חשוב לבנק ? מה תנאי חובה ? נכון . ניסיון בתחום המכירות. ועוד ניסיון מתחום כל כך תחרותי כמו מכירות הסלולר.
האם כעת האם יש ספק שפקיד הבנק אינו אובייקטיבי. יכול להיות שהמודעה כבר ישנה ולא עדכנית, יכול להיות /שהשתנו דברים. אבל העיקרון ברור.
מיהו יועץ משכנתאות אובייקטיבי
יועץ בהגדרה מקבל את ההכנסה או את שכר הטרחה ישירות מהלקוח. זה אחד התנאים לשמירה על אובייקטיביות של היועץ.
פקיד משכנתאות בבנק אינו יועץ כלל, שכן את משכורתו הוא מקבל מהבנק בו הוא עובד. הבנקאי עומד ביעדים שהנהלת הבנק מציבה לו. והוא מוכר את המוצרים שמהנהלת הבנק מבקשת לשווק. לכן לא בטוח שמשכנתא שלוקחים בבנק היא משכנתא אובייקטיבית
פקיד בנק מקצועי ככל שיהיה לא יכול להיות מוגדר כיועץ. זה סוג של הטעיה. נושא זה הועלה מספר פעמים לפיקוח על הבנקים. ואכן מספר בנקים שינו את הגדרת התפקיד של עובדי הבנק מיועצי משכנתאות למומחה משכנתאות או פקידי משכנתאות. לדעתי עובדי הבנק האלה באמת מומחים בתחומם.
אם כן מיהו יועץ משכנתאות פרטי
הוא איש מקצוע בעל השכלה פיננסית והבנה של עולם הבנקאות. הוא בעל ידע ב"שפה הבנקאית".
את שכר הטרחה מקבל יועץ המשכנתאות הפרטי מהלקוח ומהלקוח בלבד. לכן נשמרת האובייקטיביות שלו כלפיך בלבד.
יועץ משכנתאות אובייקטיבי לא מקבל תגמול מגוף פיננסי כלשהו. זה אסור לפי החוק וגם לא אתי.
יועץ משכנתאות עצמאי לא מחוייב לבצע את המשכנתא של הלקוח בבנק מסויים. הכל בהתאם לתנאים הטובים ביותר שהוא משיג ללקוחות שלו.
לוקחים משכנתא משכנתא אובייקטיבית עם יועץ משכנתאות מוסמך
בעסקה כל כך גדולה כמו לקיחת משכנתא, חשוב מאוד לדעת עם מי להתייעץ. נכון שאנו שרגילים ללכת לבנק להתייעץ. אבל הבנק הוא לא גורם אובייקטיבי. לעומתו יועץ משכנתאות מומחה הוא בלתי תלויי . אל תהמר על כספך, אתה לא יודע באיזה יום תמצא את פקיד המשכנתאות. האם הוא באמת ילך לקראתך ויתן לך את הריבית והמסלולים הטובים ביותר עבורך. את העבודה המקצועית הכה חשובה כדאי להשאיר ליועץ משכנתאות מוסמך החבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות שידאג לך למשכנתא הטובה ביותר.
מאמרים וכתבות להמשך קריאה
מצגת המאמר
בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
התמחות : משכנתא לדירה בחו"ל , חסרונות משכנתא הפוכה , מיחזור משכנתא ,
Mortgage rates in Irael, לקנות דירה או לשכור, קריפטו, משכנתא שני מיליון
נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.
עכשיו זה קצת יותר מובן?
עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:
כאן יש פוסטים נוספים שעשויים לעניין אותך:
